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新时期我国商业银行转型发展研究摘要：随着社会的发展我国商业银行的生存环境发生了天翻地覆的变化其所面临的商业风险更大。在新时代商业银行应积极探索转型之路分析各种潜在的风险提高自身的竞争能力在新的市场竞争中崭露头角。为此本文对新时期我国商业银行转型发展研究进行了探讨分析。关键词：新时期;商业银行;转型发展研究;商业风险;市场竞争商业银行（CommercialBank）是银行（包括中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、世界银行）的类型之一是最主要的金融机构之一主要运营的业务有吸收公众的存款、汇总、给企业及个人发放贷款、储蓄、应收和应付票据的贴现等还承担一些信用中介的金融业务业务范围比较广。一、我国商业银行的概述（一）商业银行的发展历史最初使用“商业银行”[1]这个名字是因为商业银行在之前做的是短期放贷业务放贷的人员一般只是面向商人与进出口贸易商且期限一般不超过一年。商业银行主要是为人们办理短期的存款给大、中、小型企业发放短期商业贷款等基本业务。商业银行发展到现在和当时做的“商业”短期放贷业务相比已经有所不同现在的商业银行被人们赋予了另一种含义这种含义更加广泛、深刻。在第二次世界大战之后随着社会经济的快速提升银行之间的竞争也越来越激烈随之而来的就是商业银行不再局限于之前的业务业务范围逐渐扩大。商业银行的性质决定了它的职能所以商业银行是储蓄机构不是投资机构。（二）商业银行的主营业务商业银行经营的业务比较多。比如发放短期、中期和长期贷款吸收公众的存款;办理应收和应付票据的贴现;办理国内外的结算等。每个国家的商业银行的组织形式、名称和经营内容不一样主要经营的有负债业务、资产业务和中间业务。随着国际形势的发展国内的银行业务还可以发展为国际业务。其中负债业务包括商业银行的自有资本（包括活期存款、定期存款和储蓄存款）和商业银行的长、短期的借款;资产业务包括商业银行的贷款任务和商业银行的证券投资业务。（三）商业银行面对的风险商业银行在经营的过程中可能会面对不同的风险这些风险会使得银行实际收益偏离预期的收益从而导致损伤或不能获取收益。商业银行所面临的风险分为信用风险（信用风险也称为违约风险为客户违约而引起的风险如客户不能按时还款或无法偿还债务）、市场风险（是指由于市场的波动而带来的通常是由金融资产的价格变化而产生的）、流动性风险（指商业银行没有足够的资金不能满足及时支付到期的需求）、操作风险（是指由于银行自身操作不当而引起的风险）、法律风险、国别风险、声誉风险（指个别人员的其他行为而导致银行产生负面评价）与战略风险。二、我国商业银行所要面对的新时期变化（一）利差之外收入的重要性提升以往的商业银行发展形态主要是在中国的经济高速发展中各种企业资金的需求量较高所以仅仅依靠扩大信用贷款的投放规模来赚取利润即可。可是随着社会经济从增长高速到增长中速的转换部分商业产品滞销甚至有些产业出现产能过剩的现象所以在当今社会以往的通过扩张增加信用贷款来赚取利润的模式早已不再适应当前形势且随着利率市场的提速银行之间存款、贷款的竞争日趋激烈导致利差的收入更加微小并且银行客户群体日益年轻化他们更倾向于自主、快速、舒适的高质量服务在选择银行时更加看重于银行带给他们的质量服务如银行可以提供资金管理方面、资金投资方面、资金支持方面的一条龙服务所以商业银行应在广大用户期待的资金管理、投资与管理和自身的服务质量等方面进行提升。（二）资金成本的不断增大随着利率市场化的进一步完善以及互联网金融的快速发展银行的贷款率下降、存款率上升进一步增加导致存贷款利差变窄提高了资金的使用成本并且互联网的理财产品也不断地涌现使越来越多的客户放弃使用储蓄存款而转移至同业存款科目大大提高了银行资金的成本。（三）银行业的开放度增大随着社会的发展银行业已从过去的封闭式竞争发展为多层次竞争银行面临的竞争主体愈加多元化。在新时期国家对于银行市场的进入放松了限制促进了金融市场的竞争增加了我国银行的竞争压力。新的竞争压力包括依靠互联网技术从而发展起来的互联网金融近年来由于互联网行业引起的新的金融业态从而使银行业受到了极大的冲击例如第三方支付平台（支付宝、微信等）、网络贷款、众筹等。三、新时期我国商业银行转型策略（一）明确运营理念调整运营模式在新社会的发展中商业银行要调整经营理念以客户为中心给予客户更高质量的服务并且在有限的资金中筛选出最具有潜力的客户。在明确客户后应对客户实行科学合理的管理正确地处理不同客户之间的差异明确客户的行为特征以及消费习惯如在客户生日期间为客户送上暖心的祝福与专项优惠活动并在日常适时推荐符合客户需求的新产品给予客户更高品质的服务。（二）增加信用贷款充分利用每个人的信用库借助网络数据的分析针对每个人信用水平的不同对客户进行充分开发与分类对于信用记录较好的客户增加其信用贷款的应用