深度贫困地区农村人口金融能力测评及影响因素分析.pdf

深度贫困地区农村人口金融能力测评及影响因素分析罗荷花谢晋元基金项目：国家社会科学基金项目（17CJY040）作者简介：罗荷花（1986—）女湖南衡东人博士湖南农业大学经济学院副教授硕士生导师研究方向：农村金融。摘要：选取我国湖南省、湖北省、江西省和陕西省四个省份中九个深度贫困县的1058户农村人口的调研数據从金融知识、金融意识、金融技能、金融行为四个方面对农村人口金融能力进行测评分析其影响因素结果显示：深度贫困地区农村人口金融能力整体较低且贫困人口比非贫困人口的金融能力更低;农村人口金融能力受金融教育时间、受教育程度、家庭社会关系、家庭人均收入等因素影响;农村贫困人口与非贫困人口金融能力的影响因素各有异同。关键词：深度贫困地区;金融能力;异质性;农村人口中图分类号：F327文献标识码：A文章编号：1003-7217（2020）03-0025-06一、引言2019年中央一号文件指出金融扶贫政策要向深度贫困地区倾斜强调要主攻深度贫困地区精准脱贫坚持扶贫与扶志、扶智相结合以增强农村贫困人口自我发展能力和内生动力。根据国家统计局数据我国农村脱贫已经取得突出成效截至2019年末农村贫困发生率已降至0.6%①农村脱贫攻坚已进入最后阶段。但这也意味着剩余未脱贫的农村贫困人口的贫困程度深、自我发展能力差今后脱贫工作的难度更大、见效更慢。为此增强农村人口尤其是农村贫困人口自我发展能力对实现深度贫困地区精准脱贫至关重要。事实上当前农村人口由于其自身金融知识不足、金融能力较差难以以合适的成本享用那些看似唾手可得的金融服务[1]其自我发展和脱贫致富能力受到约束难以真正实现“造血式”脱贫[2]。实践中我国政府、金融机构等已面向农村人口推进普及金融知识、加强金融教育等工作以此不断提升农村人口金融能力如每年9月开展的“金融知识进万家”活动将金融知识教育纳入国民教育体系。提升深度贫困地区农村人口金融能力有利于提高农村人口金融福祉构建农村贫困人口可持续脱贫的长效机制并实现2020年精准脱贫和推进乡村振兴发展战略目标。因此深入研究深度贫困地区农村贫困人口金融能力具有重要的理论和现实意义。国外关于居民金融能力的研究主要集中在：（1）金融能力的内涵界定即认为金融能力是指居民运用金融知识、技能和意识而做出金融决策的个人能力[3-5];或认为居民金融能力是将个体内在能力与外部机会有效组合[67]。（2）金融能力的测度。一是在各国政府组织调查的基础上开展金融能力测度[589];二是非官方的金融能力测度[410];三是金融能力的影响因素研究[1112]。国内相关研究成果大多侧重于从金融知识或素养角度展开直接就金融能力的研究还较为少见。如运用因子法测算认为我国居民金融知识水平较低[1314];从基本金融知识认知、金融规划等方面衡量居民金融素养水平并分析年龄、受教育程度等对居民金融素养的影响[15];从信用管理、贷款常识等方面衡量消费者金融素养[16]以及金融能力比金融知识或素养更具丰富内涵主张就金融能力展开研究[617]。可见现有成果中关于金融能力研究对象主要是全体居民难以客观反映农村居民真实金融能力。随着我国农村经济快速发展及脱贫攻坚进入“最后一公里”阶段农村人口分化程度逐步加深其金融能力呈现明显的异质性特征。为此本文在借鉴世界银行的居民金融能力指标体系的基础上考虑该体系没有反映深度贫困地区农村人口生产生活变化及参与金融活动状况等实际情况将指标体系进行改良从金融知识、意识、技能和行为四个方面构建农村人口金融能力指标体系并将被调查农村人口“是否为贫困户”分为贫困人口和非贫困人口利用四个省份中的九个县深度贫困的1058户农村人口调研数据运用因子法和加总法分别对农村人口、贫困人口和非贫困人口的金融能力进行测度。二、指标体系的构建与测评（一）指标体系的构建在借鉴世界银行的居民金融能力指标体系的基础上参考《中国消费者金融素养调查问卷》结合我国农村人口生产生活变化、参与金融活动状况构建金融知识、意识、技能和行为四个一级指标以及利率知识、储蓄知识等17个二级指标组成农村人口金融能力指标体系（见表1）。（二）金融能力的测算方法一是运用因子法来测度金融能力指标体系通过提炼金融知识、意识、技能和行为四个因子进而计算金融能力指数该方法可以剔除人为主观因素的干扰。二是加总