农村金融服务现状分析论文.docx

农村金融服务现状分析论文导言：重视农村金融问题不断创造各种机会推进农村地区金融改革。经过多年的努力实际上我国农村金融已经有相当的基础。推进农村金融改革关键要在贯彻落实上下功夫要真正了解我国农村的金融需求和供给情况及其与国际上的差距和优势在此基础上分析问题找出症结所在认真落实我国金融改革的具体措施。]一、我国农村金融现状及其国际比较经过多年的努力实际上我国农村金融已经有相当的基础。目前我国农村金融机构体系主要有农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和其他金融组织形式共同组成。农村政策性金融机构主要包括中国农业发展银行、政策性的农业保险公司。农村商业性金融机构主要包括中国农业银行、农村商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行以及商业性保险公司等。农村合作金融机构主要包括农村合作银行、农村信用合作社、农村资金互助组织等。其他金融形式机构主要包括小额贷款公司、小额信贷机构、民间金融形式等。(一)农业贷款与农业产出趋势一致总量高但效率低。我国农业贷款主要包括农业短期贷款、农业中长期贷款和农副产品收购贷款。能够发放这些贷款的银行主要是农业银行、农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构。据中国人民银行调查统计司提供的资料到2006年底我国农业贷款余额为22718亿元占金融机构全部贷款余额的9.5%(见图1)。其中农业短期贷款余额13208亿元占金融机构全部贷款余额的5.5%占农业贷款余额的58.14%;农业中长期贷款余额1329亿元占金融机构全部贷款余额的0.56%占农业贷款余额的5.85%;农副产品收购贷款余额8180亿元占金融机构全部贷款余额的3.43%占农业贷款余额的36%。从纵向比较分析从1994年的不足5000亿元人民币增加到2006年的2.3万亿元十二年间增长4.5倍。1994～2003十年间农业贷款年增加额超过1000亿元的有7年只有1994年、1998年、2000年的年贷款增加额没有超过1000亿元。而绝对量的增长还是比较大的(见图2)由1994年的4970亿元达到2004年的21055亿元增长4.4倍其中1997年突破万亿元大关1999年突破1.5万亿元2004年超过2万亿元。但从相对量来看农业贷款占全部金融机构贷款的比重呈下降趋势1994年该比重为20.13%然后逐步下降到2004年只占11.82%这个下降趋势是与农业增加值占国内生产总值(GDP)的比重是一致的。从国际比较看我国农业增加值占GDP的比重为第四位但农业贷款占总贷款的比重、农业贷款占农业增加值的比重、农业贷款占GDP的比重三项指标在样本国家中名列第一。仅农业贷款一项投入的数额已高于农业产值。这说明我国的金融投入并不少但效率却不高农业领域对金融资源的消耗较大是一个现实问题。(二)我国农村金融服务的覆盖面显著高于国际水平。农村金融服务覆盖面是指金融机构为农村地区企业和农户提供的贷款、存款、汇兑、结算等金融服务指标。覆盖面又分为贷款覆盖面和存款覆盖面分别表示贷款的可获得性和金融机构提供存款和汇兑的基本情况。我国的农户贷款满足率在发展中国家处于较高水平。2006年末农村信用社(含农村合作银行、农村商业银行下同)农户贷款余额为9197亿元占农村信用社全部贷款余额的34.94%比年初增加1259.85亿元。在农户贷款中农户小额信用贷款余额1710亿元比年初增加115.43亿元农户联保贷款余额1001亿元比年初增加139.46亿元。我国约有8亿农民2.3亿农户获得农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数共7072万户占全国农户总数的31.2%。全国2.3亿农户中真正有贷款需求的农户大约为1.2亿户57.6%的农户贷款需求得到满足也就是说凡是向农村信用社提出申请贷款的农户60%左右都能得到贷款。与其他发展中国家相比我国农户贷款覆盖面处于较高水平。我国农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务基本上覆盖了90%以上的农村行政村。机构覆盖面高于世界上其他国家平均30%～40%的水平比最高的印度(75%)高10多个百分点。分机构看中国农业发展银行作为改策性银行分支机构基本遍布县级以上城市粮棉收购资金贷款业务覆盖乡村。截至2006年6月中国农业银行作为农村地区的最大商业银行61.9%的机构网点、51.5%的在岗员工和35%的贷款分布在县及县以下地区;另外还有农村商业银行、农村合作银行、农村信用社(不含联社)邮政储蓄营业网点超过3.5万个其中79%的机构在县及县以下地区提供储蓄、汇兑等金融服务。此外还有一些商业银行的分支机构、大约300家非政府小额信贷组织、以及部分非银行金融机构如典当商行等在农村地区提供金融服务。从总体