农村金融服务存在的问题及对策建议.docx

农村金融服务存在的问题及对策建议中图分类号：F832文献标识：A文章编号：1009-4202(2013)07-000-02摘要我国作为农业大国农村金融服务对农业经济的发展具有重要意义。文章分析了我国“二元经济”结构导致农村金融服务发展存在的五个方面的主要问题：即金融服务不足、金融供给不足、服务水平低、制度不完善以及民间金融无序发展这个问题的存在制约了农村经济发展和农民的增收。因此从农村金融发展存在的问题出发探寻相应的对策促进符合农村地区金融体系的发展为农业产业发发展提供有效的金融资金供给是当前金融发展和经济发展面临的一项重要任务。关键词金融服务金融供给农村金融体系民间金融我国是一个农业大国农业经济的发展不仅关乎国计民生也是诸多现代化工业经济的基础近年来中央的一号文频频都是关注农村经济发展问题可见农村经济的发展无论从经济发展角度还是政府工作角度都已成为重中之重。但由于长期以来城乡“二元经济”结构不但使得农村地区的经济远远落后于城市地区而且也导致城乡金融服务发展严重不平衡。金融服务发展的不平衡主要体现在金融资源的优化配置经济相对发达的城市地区已形成良好的金融资源优化配置机制吸引了大量金融资源向城市地区进行集中促进了城市地区的高速发展；而农村地区由于经济发展较为落后缺乏资本吸引力导致缺乏基本的金融服务更是无法进行有效的金融资源优化配置成为金融服务体系中较为薄弱的环节使得农村金融供给与农村经济发展之间的矛盾日渐显现同时农村金融服务也暴露出诸多问题。因此梳理农村金融服务存在的问题并探讨相应的对策具有一定的现实意义。一、农村金融服务存在的主要问题（一）农村地区金融服务覆盖不足目前我国在农村地区服务机构配置明显不足截止2012年年底全国金融机构服务网点达到近21万个其中在乡镇地区的服务网点仅约为6万个约占网点总数的29%。且多数金融机构服务网点都设置在经济较为发达的中东部地区经济相对落后的西北部地区服务网点覆盖愈加不足据统计截止2012年年底约1500个乡镇无金融服务机构仍处于金融机构服务空白区[1]。（二）农村地区金融供给不足以金融机构在农村地区的短期贷款发放情况为例：尽管短期农业贷款自2007年以来在逐年增长但在2006年以前该项贷款占短期贷款总额的比重却一直低于10%只是在2006年来才突破10%达到13.40%。到2012年底短期贷款中的农业贷款余额仍不足15万亿元占全部贷款余额的比重仅21.6%。可见目前金融机构在农村地区信贷资源供给有限并不能满足农业经济发展对资金的需求呈现出了农村金融供给严重不足的局面[1]。（三）农村金融服务水平相对较低由于在农村地区的金融服务机构不足使得对农金融服务功能逐渐弱化农民无法享受的与城市相同的优质服务农村金融服务一直处于较低的水平难以满足农民对金融服务的需求。主要体现在三个方面：一是金融服务机构不足金融机构为了提升盈利水平对长期处于非盈利或是亏损的农村网点进行撤并将大部分网点资源集中设置在县级乡镇区域造成了金融服务机构在农村地区的网点不断减少；二是服务方式较为落后设置在农村地区的网点均采用传统人工处理的方式目的是减少计算机和网络等现代信息化基础设备的投入从而达到缩减成本目的最终导致其各项金融服务较为落后；三是服务效率较低由于采用传统的人工进行处理在开展各项服务时效率明显远远落后于基于信息化的城市服务网点尤其是涉农贷款方面一般在农村地区办理的涉农贷款平均要比城市慢3-5个工作日[2]。（四）农村金融创新不足在农村地区设置网点的金融机构尤其在相对偏远或是经济较为落后的农村地区一般金融均开展最为传统的存、贷款服务诸如代销国债、基金、银行卡等依托于现代信息技术的业务均不在农村地区的网点进行开展。此外在农村地区的金融机构为了收益的考虑都对小额短期贷款较为钟情并未真正研究如何根据农民需求开展多样化的服务造成服务产品缺乏导致无法满足新型农业经济发展需要。（五）对农金融政策和制度不完善目前国内任何金融机构信贷基本都是基于担保和可变现抵押通过这两种方式来规避风险。由于我国目前并未建立一套行之有效的制度体系同时农村地区的信用体系几乎空白但目前农村地区在大多数农民缺乏有效的担保方式和可变现的抵押物的现实情况下金融机构又不得不采用农民在当地“信用”作为贷款依据从而大大的增大了农村地区的金融供给风险最终导致金融机构对农村地区的金融供给不断萎缩[3]。(六)民间金融市场活跃但缺乏规范由于农村地区长期存在金融服务不足的局面使得民间互相借贷较为活跃造成了非法的高利贷行为迅速蔓延据不完全统计目前活跃在农村地区的高利贷已达到万亿之巨我国