农村小额信贷模式及启示.docx

农村小额信贷模式及启示国外农村小额信贷成功经验无论是非政府组织模式、正规金融机构模式还是村银行模式在目标、组织机制、管理方法等方面各有特点但细究其成功的原因可发现一些共有的成功经验：第一、贷款对象定位于贫困阶层或弱势群体并以非传统的方式处理抵押担保和风险防范的关键问题。GB明确规定贷款只发放给那些无地或无任何财产的穷人BRI－UD发放贷款的对象是被排除在商业信贷市场之外的在农村中收入较少的20%的人群。替代抵押品的贷款形式主要有社会担保和逐步增加贷款额度两种方式前者以建立连带小组为主小组成员相互担保各自的贷款可使小组成员之间相互监督以保证贷款能按期偿还；后者是在前期贷款顺利偿付之后的基础上便可在下一贷款周期能获得更多贷款的保证有利于鼓励还贷。第二、宽松的外部政策环境。从GB模式和BRI-UD模式的广泛推广中发现它们成功的前提是得到了政府的大力支持。以GB模式为例孟加拉国对GB的发展在政策和态度上都给予支持和理解而且GB也始终与政府保持着密切合作和良好关系。在政策上为其提供4%--5%的优惠贷款；在法律上允许GB以非政府组织形式提供小额的信贷；在组织上为了支持GB的发展孟加拉国政府成立政府小额信贷组织BRDB、PKSF和政府小额信贷项目以及国有商业银行小额信贷项目。基于以上实质性的支持GB得到更加顺畅的发展。第三、可持续性的市场化运作机制。金融机构的持续发展只有通过金融创新才可实现才可持续地扩展为穷人服务的金融市场。制定合理的贷款利率政策来抵补机构运作中的操作费用、资金成本、贷款损失以及由通货膨胀带来的资产价值减值的风险并且还能够有盈余资金开拓新项目降低非贫困人群的寻租现象；制定适合的信贷产品满足贫困农户的各种需求提高农户的自身生活能力；制定严格的风险防范机制创新贷款风险工具保证机构顺利运行。第四、完善培训机制提高穷人素质改善穷人生活状况。尤努斯教授曾说过借贷是人权是穷人也应拥有的权利而为穷人提供小额信贷是消除世界性贫困的最有力的武器。小额信贷的开展一般通过计算机网络来实现为贷款者提供更便捷的金融服务为了贷款者能对瞬息万变的市场做出有利的投资分析应建立培训班定期对贷款者进行培训培养理财观念懂得一些理财技巧和投资方法从而减少因投资不善和管理资金不到位出现的损失。鼓励穷人小额地定期地储蓄保证家庭和个人所需的资金畅通。我国农村小额信贷发展的展望(一)引入经典运行原理——孟加拉格莱珉银行模式1.小组联保方式替代抵押担保。一般商业银行在发放贷款时借款人通常需要提供相应的抵押或担保而农村信用社小额信贷的客户对象正是缺乏正式抵押担保品的贫困农户针对穷人缺乏抵押担保的特点孟加拉的GB模式提出了小额信贷的“无抵押无担保”并且以小组联保这种创新方式替代了正规抵押担保方式来防范违约风险对我国农村小额信贷的发展有着重要的借鉴意义。在运作模式上传统的GB模式通常以30至50人为一中心5人组成一联保小组。我国农村信用社在开展小额信贷业务时可根据地区的实际情况在传统GB模式的基础上适当调整联保小组人数发展具有我国特色的小组联保的方式。在小组联保方式中联保小组由借款人自愿地组成但直系亲属不能在同一个联保小组之中联保小组中的所有人相互承担担保责任并彼此负有连带责任。这种连带责任既可是明确的担保即小组成员拖欠的贷款需要其他成员代其还款也可是农村信用社的担保即在小组的所有成员还清贷款之前其他成员便无法再次获得贷款。小组联保的优点表现为：首先运用联保的方式代替抵押担保解决了穷人无抵押担保的制约减轻了其资金的压力；其次小组成员之间的连带关系对借款人产生了一定的约束使小组成员之间可以相互地监督；再次以小组为平台自我管理的方式为贷款人创造了相互学习的机会也有助于农村信用社降低其运营管理的成本。2.建立科学合理的定价机制。农村信用社的小额信贷定价机制包括两方面：贷款期限的确定与贷款利率的制定。国际上成功的小额信贷的利率水平一般较高其存贷利差通常高达10%至20%如在孟加拉国的商业银行利率为12%—15%小额信贷利率为20%—35%。而对穷人来讲在能借到钱的情况下偏高的利率是可以接受的。根据我国的实际特点一方面为了保证农村小额贷款盈利并使贷款真正贷放到需要借款人的手里不可设定过低的利率；另一方面为了不让小额信贷者背负过重的还款负担也可得到国家信贷补贴政策的支持也不可设定过高利率。对于贷款期限而言也要根据贷款实际用途进行调整譬如：根据小额信贷用途设定不同的还款期限；也可根据还款人的实际需要如教育、消费等生活领域的信贷来设置较短的还款期限这样既保持了农户的还款压力和创收动力又降低了农业贷款的风险。3.增强小额品牌竞争力。在目前农村金融服务缺乏的情况下农村信用社要加快小额信贷产品和服务的创新步伐。要建立农户信用评价等级制度培