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农村信贷投放原因分析论文（一）农村信贷供需中存在的问题1.贷款期限与农业生产周期不适应随着农业结构调整的深入农村经济已由过去单一的粮棉油种植逐步向多元化发展生产周期相对较长但目前的小额农贷期限都是三个月到半年最长不到一年这与农作物生产周期不协调尤其是农民在产品结构调整时“深加工”、“精加工”产品所需期限更长多为1—3年期限上的不对称使部分农民到期不能偿还容易形成逾期；影响了支农再贷款效用的充分发挥。2.农村信用社信贷管理不适应当前规模农业生产发展的需要目前支农贷款单笔金额较小而规模养殖大户所需贷款一般存在急、频、大等特点小额农户贷款难以满足其要求。另外农户贷款手续较繁杂金额较大的需经上级机构审批与当前规模农业生产不相适应。3.县级金融机构对辖区乡镇企业的信贷投入明显不足近年来国有商业银行强调信贷资金的风险控制和集约经营加大了对新增贷款的审查审批力度集中资金支持优势行业、大中型骨干企业导致基层国有商业银行信贷权限越来越小难以满足众多中小企业的资金需求造成县域中小企业贷款难问题更加突出。4.支农再贷款的发放助长了基层信用社的依赖思想由于历史的原因脱钩后的农村信用社不良资产包袱沉重、资金实力与抗风险能力都比较差正是在此种情况下国家为发展农业、启动农村消费市场、帮助农信摆脱困境采取发放支农再贷款的信贷政策对信用社给予支持。但这不同程度地助长了一些基层信用社和工作人员的依赖思想。每到再贷款到期日有的农信社要求基层人行即收即放倒换借据；每当国家下达支农再贷款一些农信工作人员不管当地是不是需要都是要了指标再说存在着国家的资金、不要白不要的思想。（二）影响农村信贷投放的因素1.农村资金外流现象严重近年来由于国家对邮政储蓄的管理和改革相对滞后现行监督体制和财务制度导致基层邮政储蓄成为监管盲点中央银行不能对其有效监管导致社会资金畸形集中造成农村资金外流严重对当地经济发展极为不利。主要原因是邮政储蓄转存款利率过高直接导致人行利差倒挂邮政储蓄局揽储积极。近几年来邮政储蓄存款余额占全部城乡储蓄存款的比重一直呈增长趋势；邮政储蓄存款增加额占全部储蓄存款增加额的比重从1996年的10.4%增加至2001年的40.4%其中2000年占比高达54.4%；邮政储蓄存款的增长速度快于城乡储蓄存款县级邮政储蓄存款的增长速度更快。邮政储蓄存款的快速增长造成了农村资金的严重分流影响了商业银行对地方经济的支持、特别是农业银行和农村信用社对农村的信贷投放力度。2.农村信用环境较差乡镇企业和农民信用观念淡薄在一定程度上影响了农业银行和农村信用社投放的积极性。在经济体制转轨的前期一部分乡镇企业和农村个体工商户从农行和信用社贷款后赖债不还造成农村金融机构贷款大量死滞沉淀使得目前农村金融机构对新增贷款审批严格造成其基层机构信贷授信额度小资金上存较多形成农村信贷资金瓶颈目前农村经济发展主要靠农村信用社“孤军奋战”。3.农户贷款抵押、担保难目前信用社对额度较大的贷款都需要借款人提供有效的抵押、保证担保但目前存在的抵押、担保难问题已严重制约了小额农贷的发放。目前小额农贷的抵押物多为房产、车辆但当贷款出现风险时抵押物变现难。加之抵押手续收费过高农民不愿缴纳这笔费用造成抵押手续不规范形成无效抵押。而随着担保纠纷的逐渐增加农民为他人作担保也日趋谨慎导致农户贷款担保难度加大。4.支农贷款利率仍相对过高由于农业生产自身特定的特点决定了农业生产受自然条件的影响特别大。长期以来农业生产风险高农民收益低尽管今年国家调低了再贷款利率但农信社对农民贷款实际执行利率较基准利率可上浮到50%从调查情况看一般都是上浮40%-50%.由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约贷款投放能力下降农村信用社已成为农村的主要融资渠道农户贷款主要靠信用社来支撑。这相对于利润较低的农业生产而言一些农民仍然感到利息负担过重他们认为要切实减轻农民负担农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。（三）政策建议1.适时调整信贷投向、投量投放渠道和期限结构近几年随着农村经济的发展农业多元化、集约化发展步伐的加快农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密市场对农民生产、生活的影响越来越大信贷需求也随之多样化。农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应必须把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况不断调整支农的范围和重点。一是要把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置；二是信贷投量数额逐渐增加；三是要根据市场需要调整信贷投放渠道积极支持农民调整农业产业结构大力发展市场需要、效益好、有销路的农产品