农户家庭收入对金融服务自我排斥的影响研究.docx

农户家庭收入对金融服务自我排斥的影响研究摘要：随着新农村建设目标的提出乡镇基础金融服务全覆盖的配套工作也日趋重要。然而农民金融服务排斥尤其是自我排斥日益成为发展瓶颈。文章通过研究认为农民家庭人均年收入提高后在增进农民对金融机构理解的同时增加对金融服务的内在需求以减少农民的金融服务自我排斥；并在此基础上提出农民财产性收入保障、就业培训与知识普及和金融服务门槛降低的建议。关键词：金融排斥自我排斥农户收入中图分类号：F323.8文献标识码：A文章编号：1004-4914（2015）07-073-03引言2011年中国银监会印发《关于继续做好空白乡镇基础金融服务全覆盖工作的通知》要求各银行业金融机构积极履行社会责任立足当地实际创新方式方法推动空白乡镇基础金融服务全覆盖工作。在2013年的中央一号文件中再次提到了消除金融空白乡镇推行金融服务全覆盖的政策。所谓金融排斥就是指一部分人没有能力或者恰当的形式进入金融体系享受金融服务从而被排斥在外的现象。然而金融服务全覆盖工作的落实仍然有很大的不足。金融二元结构困扰着城乡经济之间的协调发展广大的农村拥有的金融服务机构更加稀少金融知识在农村里的散播极为有限农村各个经济体享受的现代金融服务远远落后于城市。并且金融机构由于其自身的商业性对农民的排斥却日益加剧这样加剧了日益增长的农村金融服务需求和农村地区金融服务之间的矛盾不仅延滞了农村当地经济发展还阻碍了城乡一体化的进程。其中农民的自我排斥越来越引起社会各界的重视。一方面自我排斥暴露出的是农民自身对于金融知识的缺失与对于金融机构的不信任感；另一方面自我排斥也体现出农民存贷款需求的缺位反映的是其日常生产生活中的投资与储蓄形式。因而通过对自我排斥的研究可以从中窥见农户的社会经济客观特征与主观心理。本文试图将研究置于农户收入不断增长的时代大背景下通过农户收入这一视角研究农民金融服务自我排斥的内在机制基于CGSS2010的数据对我国新型城镇化建设与新农村建设中农民收入投资相互促进的良性循环提供事实证据和合理建议。一、文献综述1.农户收入与金融排斥。田霖（2011）{1}针对金融排斥的城乡二元性展开分析在构建城乡金融排斥二元性指数的技术上利用模糊曲线法证实各诱致要素的复合因果关系及供给弹性差别。研究结果表明农村系统中对金融排斥负贡献最大的要素依次为收入、技术和教育。许圣道、田霖（2008）{2}通过建立计数模型解析了影响农村金融排斥的重要因素。分析结果也表明收入越高金融排斥程度越低。上述研究均表明了农户的收入是影响金融排斥的重要因素但是并没有进一步指出收入具体通过影响哪几种具体的排斥类型进而影响到金融排斥本身。2.自我排斥的形成。王修华（2009）{3}{4}对自我排斥的成因进行了分析。一部分农村地区特别是欠发达地区的农村居民由于居住分散而且相对封闭信息获得比其他地区更难自然希望办理贷款时手续能简便、灵活、快捷而目前我国金融机构的一些金融服务（尤其是贷款）手续较为繁琐条款过于复杂。于是此类居民选择了非正规金融渠道（如民间借贷等）来满足自身的资金需求。长此以往这些欠发达地区的农民被主流金融边缘化造成其金融习惯的不同和金融知识的贫乏产生了对金融机构的不信任。张伟楠（2014）{5}的研究作出了进一步的补充。金融知识的贫乏也是造成自我排斥的重要原因金融机构对农村金融知识宣传不够导致农村金融生态环境薄弱以及农户信用意识淡薄。另外由于农民的认知能力、风俗习惯以及心理等因素使多数农民对从正规金融机构获得贷款缺乏信心。3.农户收入与自我排斥。许圣道、田霖（2008）{6}研究认为农民金融知识的缺乏对金融网点的布局具有显著的负效应并且它是一种隐性知识是代际遗传的与家庭富裕程度呈正相关关系。意即农民家庭收入与教育存在关系教育带来的知识的多或少与金融排斥有关。隋艳颖、夏晓平（2013）{7}研究结果显示高收入层农户的违约风险最低低收入层农户的违约距离最短、违约速度最快、违约风险也最高。并且从金融需求方面看由于低收入层农户物质资本和人力资本匮乏、风险承受力低、维持生活的意愿高于扩大生产的意愿因此对农村金融市场的参与程度较低。低收入层农户实质上不是受到了金融供给排斥更多是源自于有效需求不足的金融需求自我排斥。收入影响了农户的风险承受能力、生产性需求进而影响到金融服务自我排斥。总结上述研究我国近年来对金融排斥的研究越来越多但学者较少从单个变量入手进行实证研究。因此本文试图将影响金融排斥的重要因素收入与金融服务自我排斥联系起来分析农民家庭收入对金融服务自我排斥的影响得出农民家庭收入通过自我排斥从而影响金融排斥的具体机制试图为政府在构建包容性普惠