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农信社农户小额信贷探讨论文摘要：近几年来农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是仍存在日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾、单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾以及小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾这三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制构建完善的制度保障体系和提供有效的政策支持。关键词：农村信用社；农户小额信贷；矛盾；出路为了优化农户贷款环境1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款简化贷款手续方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了较大发展。据中央银行的统计到2002年底全国就有30710个农村信用社开办了此贷款项目占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元获贷农户5986万户；评定信用村46885个信用乡镇1736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。但农信社小额信贷既面临良好的发展机遇也存在问题和挑战需要我们在制度和政策层面上加深对该问题的研究。一、双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷1.农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择。从市场营销的一般原理看农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为要实现某一机构目标关键在于确定目标市场的需求情况能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言贷款业务是其最主要的盈利来源农村应该是其最主要的市场因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位进行小规模经营资金需求额度较小又无有效抵押物作担保品。因而改变了过去金融机构追求抵押、担保寻找大户的贷款方式采取了分散、小额贷款形式按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合的产品。农信社若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场无异于舍本逐末得不偿失。从农户小额信贷的实施效果看农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展进一步增强支农实力形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体以追求利润的最大化为首要目标。因此如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。通过部分实证分析得出的结论证明了这一点其结论为：从风险的角度看小额农贷的风险低于企业贷款而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。因此作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流不断满足农户贷款需求的一种积极表现同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。2.农村信用社农户小额信贷——农户脱贫致富的法宝首先农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组(有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式并采用“一次核定随用随贷余额控制周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说简化了贷款手续免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题极大地提高了农户获取贷款的可能性。其次实践证明农村信用社开展的小额信贷业务在有效缓解农村金融抑制促进农村产业结构调整增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入尤其是中国加入WTO之后农业发展有了新的要求中国农