保险公司人身意外伤害保险理赔中存在问题的探讨.doc

9中南林业科技大学研究生学位论文文献综述研究课题保险公司人身意外伤害保险理赔中存在问题的探讨研究生姓名王振东年级2009级学科、专业农业推广农村金融与保险攻读学位硕士导师姓名李晓敏学院中南林业科技大学经济学院论文工作的起止时间2011.3-2012.62011年7月25日随着中国保险业的快速发展以及人们保险意识的不断提高近年来短期险呈现出喷井式发展趋势而各家保险公司为了盈利一方面大力拓展业务以增加收益另一方面通过规范核保核赔及经营管理制度来降低成本。但目前为止国内多家较大的保险公司赔付率居高不下降低居高不下的赔付率的任务迫在眉睫与此同时人们又往往觉得自己应得的权益未得到有效保障保险公司与客户形成一定程度的对立性。因此研究保险公司的理赔管理逐渐迫在眉睫这不仅可以解决现有矛盾也将为小额保险的发展奠定最基本的基础。一、短期人身险的巨大发展前景：近几年我国意外险行业发展速度较快受益于意外险行业生产技术不断提高以及下游需求市场不断扩大意外险行业在国内和国际市场上发展形势都十分看好。虽然受金融危机影响使得意外险行业近两年发展速度略有减缓但随着我国国民经济的快速发展以及国际金融危机的逐渐消退我国意外险行业重新迎来良好的发展机遇。进入2010年我国意外险行业面临新的发展形势由于新进入企业不断增多上游原材料价格持续上涨导致行业利润降低因此我国意外险行业市场竞争也日趋激烈。面对这一现状意外险行业业内企业要积极应对注重培养创新能力不断提高自身生产技术加强企业竞争优势于此同时意外险行业内企业还应全面把握该行业的市场运行态势不断学习该行业最新生产技术了解该行业国家政策法规走向掌握同行业竞争对手的发展动态只有如此才能使企业充分了解该行业的发展动态及自身在行业中所处地位并制定正确的发展策略以使企业在残酷的市场竞争中取得领先优势。《中国意外险行业“十二五”规划发展指导报告》首先介绍了中国意外险行业相关概述接着分析了中国意外险行业全球市场发展状况然后对中国意外险行业市场运行环境及运行现状进行了重点分析最后分析出中国意外险行业的发展将越来越快尤其是伴随着农村小额保险业务的铺开短期险市场将迎来爆发式增长。2011年8月全国各险种保费收入表2007年全国人身意外险总保费73.76亿短期人身险保费121.63亿元而今年8月份单月意外险保费超过25亿元短期人身险超过70亿元（中国保险学会数据）由此可见短期人身险发展之快相信随着农村小额保险业务的不断推进短期人身险仍将快速发展。二、短期意外险理赔问题研究：（一）理赔问题现状和思考万红平在中国保险报（2011年5月30日）发表的《保险理赔的复杂性分析》指出：保险理赔对于大多数人来说并不简单会涉及很多复杂甚至非常困难的问题。惜赔、理赔难等行业问题使很多人失去了对保险行业的信任。客观地讲保险理赔很多时候确实不是一件简单的事情其复杂性源于保险合同条款的复杂性、保险合同适用原则的特殊性、保险理赔双方信息不对称、保险理赔双方期望的差异性、保险公司的理赔投入、理赔技术人员的缺失、法律规定不完善等多方面并加以详细描述和分析。夏学军在《如何进一步解决“理赔难”》也分析了保险“理赔难”问题形成的原因：投保人方面一是保险客户投保环节不谨慎签约时草率对条款理解不透彻为日后理赔埋下隐患;对理赔程序及事项不太明了或存在误解也极容易在出险理赔时产生争议引发赔偿纠纷。二是保险客户对保险公司期望过高。一些消费者认为买了保险当发生保险事故时可以全赔而当理赔时往往认为保险公司是强势蓄意让消费者不能获得全赔从而造成对保险公司的误解。三是由于保险市场是一个信息不对称的市场投保人可能无意或故意不履行如实告知义务保险事故发生后保险公司不进行赔偿时投保人会存在很大的不满。保险公司方面一是部分保险公司对分支机构和人员缺乏有效管理导致销售误导、核保不严等情况由于这些业务前期埋下的隐患造成出险后理赔困难。二是理赔工作与保险业的快速发展不相配套公司理赔专业人才缺乏现有的理赔人员大多数不具备专业的理赔知识和能力办事效率低下每当出现复杂赔案时往往难以作出准确判断。三是市场的恶性竞争导致保费漏损保险公司为了追求利润而只能拖赔惜赔竭力挤压被保险人的赔款造成“理赔难”。外部环境方面一是相关法律制度不健全。由于相关制度不健全理赔涉及的很多机构