×县消费贷款的现状及对策.doc

此资料由网络收集而来如有侵权请告知上传者立即删除。资料共分享我们负责传递知识。×县消费贷款的现状及对策分宜县消费贷款的现状与对策梁雪冬进入二十一世纪我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主转向公司业务与对私业务并重发展并提出“大零售”的发展战略这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。分宜县虽曾为我省工业调度县工业基础较好因均属中小型企业随着市场经济的发展企业经营举步为艰濒临破产银行大量贷款变成不良使得各商业银行资产质量恶化亏损严重其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存各商业银行只好撤并机构减员增效。而要从根本上提高资产质量又必须做大、做优资产在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止2020年6月30日分宜县消费贷款余额为9119万元2002年比2001年增长57.25%2020年比2002年增长59.85%2020年上半年比去年全年增长53.39%单纯从增长速度上看可以说是与事俱进但认真分析我县目前消费贷款存在许多不足具体表现如下：1、授信总量较小产品结构单一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年发展较快但总量较小从2001年到2020年上半年贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元分别占当时各项贷款余额的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%比例偏低与居民消费信贷需求相比仍有较大发展空间。从贷款品种分析分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上其中个人住房贷款余额为4583万元占总消费贷款的50.26%而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元占总消费贷款的33.86%而消费信贷中风险最小的存单质押贷款2001年至2020年6月贷款余额分别为635万元484万元、525万元、356万元呈逐年下年降趋势教育助学贷款仅为9万元。一旦信用出现危机那对发放行将是灭顶之灾。2、外部环境制约消费信贷的快速发展。分宜县外部环境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善部份居民信用观念差如汽车消费贷款2002年仅一家商业银行的汽车贷款余额就达850多万元但因借款人还款意愿差使得该行不良贷款当时近110多万元不良率近13%各家银行为此引以为鉴到2020年上半年全县汽车消费贷款仅784万元；二是传统消费观念的制约中国人的传统习惯就是“无债一身轻”加上人情观念重宁愿从亲朋好友借款也不向银行借款。三是中间环节多收取费用高束缚消费贷款的发展如个人住房抵押贷款存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等特别是评估费为评估金额的1.5%高额的费用让消费者望而却步同时评估机构缺乏公平、公正性其评估价根据消费者需求而定低值高估现象时有发生进一步加大的银行的风险。3、准入门槛设置较高审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”纷纷严格的内控制度和操作规程对贷款人的要求过于严谨如个人信用贷款仅限定国家公务员且贷款额度控制在2-3万元个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上随着商业银行内控制度建设的加强各商业银行对授信权限全部上收例如某行从2001年开展家居装修贷款以来累计发放贷款近500多万元户数351笔无一笔贷款出现不良但该行至今无分文授信权限每笔贷款均需上报市分行审批这样不仅不能为顾客提供及时的服务同时加大该行的消费贷款的成本。4、责权利的不对等信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑都制定了严格的内控制度和风险防范措施对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等并过高要求“新增贷款零风险制度”这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中每一笔贷款发放信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申报权审批权则集中在各级审贷委员会审批后发的贷款一旦出现风险责任追究在信贷人员审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业而上级行普遍要求达到“双百”即收贷收息达到100%且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效益给予奖励的规定这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销贷款普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结从而严重制约消费贷款的发展。