我国保险市场存在的问题及对策.docx

编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径学海无涯苦作舟页码：我国保险市场存在的问题及对策一、保险国际化的方式及实证分析(一)保险国际化的方式从目前看保险国际化方式主要有三种:1.投资国外保险市场。即通过在国外建立分公司或子公司的方式向外国保险市场渗透这种方式是目前保险国际化的主流。但是由于世界各国保险市场开放程度不同开放方式各异因此设立分公司或子公司的难易程度也不相同。2.投资国外资本市场。即将本公司的资金运用到国外资本市场分散投资风险寻求资本收益。这种方式一般受本国保险法关于保险公司资金运用规定的限制。3.开放本国保险市场。通过完善保险法规逐步开放本国保险市场允许外国保险公司参与本国保险市场国内保险市场经营主体的国际化和本国风险管理的国际化。(二)实际分析从目前情况看欧洲经济及保险一体化就是保险国际化的一个实例。为了推动欧洲共同体保险市场一体化进程1994年7月1日欧洲第三代保险决议生效。决议的主要内容是:(1)统一欧洲共同体保险业执照、确立本国控制的监管原则和取消对保险业的高度监管;(2)统一执照将允许共同体成员国保险公司在本国注册在欧洲共同体的任何地方从事保险业务;(3)由保险公司注册国负责对保险公司的监管。偿付能力的执照由保险公司的注册国来颁发但所有共同体成员国都必须认可这次改革最重要的内容是保险人和被保险人可以自由决定费率和条件监管局的监管目标只限于保持保险公司的偿付能力。通过这次改革过去在许多欧洲大陆国家中实施的保险条款和费率需获得保险监管部门事先批准的要求已不再存在。从历史的角度来看这次管理制度的改革几乎是一场革命为了达到预期目的立法者必须处理好以下主要问题:1.必须克服各国过去不同的保险监管方式所形成的障碍。长期以来不少成员国一直规定保险合同的条文必须得到监管机构的批准认为这样具体的监管可以增加市场的透明度最大程度地减少公司之间的不同之处并方便消费者比较和选择不同的保险产品。对于保险准备金虽然所有的成员国都分析保险准备金是否充足但各国对如何平衡指令性的调控和精算师的职责有很大的分歧这一分歧在人寿保险中最为明显。还有些国家一直通过法律和监督人的方式对保险准备金的具体细节加以规定。在这些国家里批准保险费的同时一般也要批准技术性指标(预定利率死亡率)。在整个合同有效期内这些技术性指标都被用来计算保险准备金。在投资方面许多国家规定了投资范围并且规定在一定类别内最大的投资限额。由于各个成员国对监管方式有不同的看法因此各个成员国一般都不愿支持彻底提供服务的自由。2.事后控制。有些国家的监管制度在很大程度上依赖于对每个保险产品和费率的事先批准。有些国家规定每个保单用语都必须事先和监督机关达成协议。新保单形式的提议需由一些主要保险公司成员组成保险管理理事会传阅。提议被批准后任何希望销售这种产品的保险公司都可以使用。但是欧洲委员会指出事先批准的程序不适合开放的竞争市场的要求因为事先批准措施是为了减少竞争并很可能给地方保险公司带来优势。因此成员国必须废除事先批准的规定。3.共同认可。为了开创一个充满活力和竞争性的市场保险产品和保险费率的事先批准甚至备案性通知的要求都被禁止。从现在开始着重于统一执行的标准及对保险准备金、资产的充足性与最低偿付能力差额的监管。保险公司即将有选择在哪个国家设立总公司在哪种监督制度下开展业务的自由。二、国际保险监管总目标的调整与监管发展趋势保险国际化的发展使全球保险市场逐步融为一体本国保险市场日益成为全球保险市场的一个不可分割的组成部分独立性相对减弱。在这种情况下各国保险业的发展不仅要受本国政治、经济和社会发展的影响也要受到国际政治、经济和社会发展的影响。随着全球经济一体化程度的加深影响的程度将越来越大。由于一国保险市场同时受国内和国际形势的影响所以可以预见21世纪各国保险业波动的可能性将进一步加大。为了熨平保险波动周期促进本国保险业的健康发展世界上绝大部分国家尤其是发达国家都相应调整了宏观保险监管目标。总的来看宏观保险监管目标主要有四个:一是保持社会对保险制度体系和机构体系的信任;二是增进社会公众对保险体系的了解和理解;三是在适当程度上保护保险消费者的合法权益四是减少和打击保险犯罪。在实现上述宏观监管目标时各国法律一般要求保险监管部门做到:(1)维护本国保险市场的稳定;(2)依法监管尊重保险机构的经营自主权;(3)平衡消费者和保险行业间的利益以及加予保险机构的负担和限制;(4)加快本国保险业的改革与创新;(5)在保险国际化形势下通过有效监管增强本国保险业的国际竞争力;(6)坚持市场化原则保护公平、公正和公开的竞争。