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中国信用体系建设中的几个问题

。李琨

一
、信用体系建设的主要内容市场两方面，因而在制度设计中需要明确界定
商业信用，信息内容和服务对象主要是企哪些由政府来做，哪些由市场来解决。
业，其中也包括一部分个人商业信用(主要是与界定信用制度中的政府层面与市场层面，
消费信贷有关的个人信贷信用)；社会道德信可从两个角度考虑：一是市场运行的角度；二是
用，信息内容和服务对象主要是个人，其中也包信用信息的角度。从第一个角度分析，当前政府
括一部分企业(主要是从事与国家安全有关的需要做的事情主要是信用市场的基本立法和培
行业企业)的社会道德信用。目前，一些发达的育市场等工作，这是比较清楚的；从第二个角度
征信国家虽没有明确地将信用分为商业信用和分析，问题就相对复杂一些。
社会道德信用两类，但实际上其信用体系都已信用信息领域的公共品，是指政府部门在
包含了这两方面的内容。在信用体系形成初期，履行其职能过程中形成的信用信息，如工商管
将建设的主要内容划分为商业信用和社会道德理部门的企业注册资料、公安部门的户籍资料、
信用，具有以下两方面的意义和作用：劳动人事部门和工作单位的个人档案以及不良
1．有利于形成一个全面的总体规划，使整行为记录等，这些信息主要是政府部门在日常
个体系建设工作更有效率和更具针对性的管理工作中积累起来的，是可由全社会成员
社会道德信用是商业信用的基础。目前，我共享的公共信用信息。
国商业信用缺失与社会道德信用缺失是并存信用信息领域的非公共品，是指由非政府
的，且后者有时更甚于前者。追根究底，经济领部门收集的服务于商业用途的信用信息，如商
域商业信用缺失的根源在于社会道德信用的缺业银行服务于其信贷业务的信用资料、征信公
失。在市场经济条件下，“经济人”在利益驱动下司收集的企业交易中的付款记录、有关个人经
违反道德准则现象的普遍产生有其必然性，仅济情况的具体记录以及对各种信用信息综合整
用说服教育等舆论方式是难以奏效的。对人们理后形成的信用等级评价等。这些信息的收集
的社会道德评价，以规范的信用形式加以体现，或是出于企业自身业务经营的需要，或是为了
不仅可以方便地为不同经济主体提供服务，也会提供商业信用信息的服务，不论是哪种情况，企
促使企业和个人维护和珍视自己的社会道德信业都拥有产权，用户要得到其信用信息资料，必
用，进而促进全社会信用程度和道德水准的提高。须交纳相应的费用。
2．有利于在统一规划的前提下，有关部门区分信用领域公共品与非公共品，当前较
各有侧重、协调配合-突出的两个问题是：
信用体系建设涉及全社会方方面面。将商1．银行系统积累起来的用于信贷业务的信
业信用和社会道德信用作为信用体系建设的主用资料是否为公共品
要内容加以明确，可使各部门清楚地了解本部答案应当是否定的。因为商业银行不论其
门的工作任务，看到其在信用体系建设中所起所有制形态如何，本质上都是企业，其信用资料
的作用，同时也相应地减少协调配合中的摩擦。的产权和使用权都属于商业银行，完全可进行
二、制度设计中政府层面与市场层面的界定商业化运作。当然，以银行系统的信用资料为基
信用体系及信用机制的形成来自于政府和础建立全国征信系统，提供类似准公共品的信

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用信息服务在一些欧洲国家也有范例，但从我信用评价自然较低，对企业和个人的发展很不
国的情况看。其做法并不可取。理由有三点：(1)利，从而促使社会成员必须加强自律。这对提高
容易造成公共信用信息与商业信用信息界限模整个社会的诚信度是相当重要的。
糊的局面；(2)以银行信用信息统领包括公共信2．进行统一的企业和个人信用编码，并由
用信息在内的全社会信用信息，不仅在组织形此形成公共信用信息查询系统
态上政企不分，在操作上也会因银行系统对政政府各管理部门关于企业和个人的资料主
府其他部门缺乏权威性而困难重重；(3)我国的要是为实现其管理职能而设立的，将这些资料
国有商业银行长期以来一方面坏帐率较高，另信用信息化，还需要有具体的操作手段。从我国

一方面又有“惜贷”倾向，说明其信用资料的积的实际情况看，比较便捷可靠的方式是对企业
累和调查还很不够，与一些发达国家商业银行和个人进行统一的信用编码，即每个企业和公
在3％左右坏帐率情况下积累起来的信用资料民(如16岁或18岁以上)都有一个固定的信用
相比，在全面性与实用性方面存在较大差距。号码，作为信用资料记录和查询的依据和线索，
2．一些地方在政府推动下组建的信用中心不论工商、税务，还是人事劳动部门，每个企业
(或公司)提供的信用资料是否为公共品和个人都使用一个信用编号，其中，个人信用编
近2年来，为推动信用体系建设和信用市码为