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第七章存款货币银行第一节存款货币银行概论存款货币银行名称的由来《中华人民共和国商业银行法》第一章第二条商业贷款理论传统商业贷款理论的缺陷二、古代的货币兑换和银钱业古代的货币兑换和银钱业现代银行的产生三、存款货币银行的性质四、存款货币银行的特征为何能吸收活期存款是存款货币银行的主要特征?五、存款货币银行的功能(1)五、存款货币银行的功能(2)六、存款货币银行的组织形式单元制与分支行制第七章存款货币银行第二节存款货币银行的主要业务一、存款货币银行的类型与趋势(教材第五节)发达市场经济国家混业经营的两种基本形式二、存款货币银行的资本金业务三、存款货币银行的负债业务同业拆借的有关规定四、存款货币银行的资产业务存款货币银行的主要资产业务:贷款与证券投资存款货币银行贷款的分类贷款业务创新与贷款证券化(金融创新)金融创新避免风险的创新资产业务证券化技术进步推动的创新网络银行规避行政管制的创新五、存款货币银行的中间业务与表外业务(一)定义(二)分类(三)传统的中间业务(四)表外业务第七章存款货币银行第三节存款货币银行的经营管理(一)存款货币银行经营管理的原则(二)存款货币银行经营管理原则之间的相互关系二、存款货币银行经营管理理论 (一)资产管理理论资产管理理论二、存款货币银行经营管理理论(二)负债管理理论二、存款货币银行经营管理理论(三)资产负债综合管理理论三、风险管理的理念风险管理的理念风险管理的理念存款货币银行的风险类别四、不良债权(不良债权及其不可避免性)解决不良债权问题的一般方法关于银行危机处理的资金安排四、不良债权(我国不良债权分析)债权质量分类法第七章存款货币银行第四节对银行的监管金融监管的原则金融监管的理论——论证监管之必要性、必然性金融监管的理论——论证监管之必要性、必然性金融监管成本金融监管成本金融监管成本四、金融监管失灵问题《巴塞尔协议》的目的《巴塞尔协议的主要内容》《有效银行监管的核心原则》《有效银行监管的核心原则的主要内容》《新巴塞尔资本协议》出台背景《新巴塞尔资本协议》的三大支柱存款保险制度公认的最早在全国推行存款保险制度的国家是美国,以1933年颁布的《格拉斯--斯蒂格尔法》(Glass-SteagallAct)和1934年成立的联邦存款保险公司(GDIC)为其标志。 因此考察存款保险制度的演进可以通过考察美国存款保险制度的演进来实现,而美国的存款保险制度的建立可以具体分为两个阶段:这一阶段的存款保险主要是几个州在没有(联邦)政府参与的背景自行建立的存款保护的方案。 1892年,纽约州就成立了安全基金由成员每年缴纳的有限费用作为资金支持,由州政府管理,在1837到1842年的几年里,基金的资金被耗尽,到了1842年,安全基金再也不能支付破产银行的损失。 佛蒙特州和密歇根州也仿效纽约州建立了自己的存款保障系统,同样也遭到失败。 印第安纳州在1834年实行了一个不同类型的保险,它建立在自动调节原则和无限制共同债务基础之上,在1845-1855年的区域性危机和1857年的全国危机中,所有投保银行都继续经营并保持了可兑换性,而同期为投保的126家银行中,有69家破产。 俄亥俄州和爱荷华州仿效印第安纳州,也取得了成功。 南北战争之后,又有8个州采用了存款保险制。这样,从1829年到1917年的,先后有14个州实行了存款保险制度。他们都是实行单一制银行的州,不容许银行设立分行。1933年建立的联邦存款保险制度 1929—1933五年的经济大危机中,美国共有9108家银行倒闭 1933年,美国通过了《格拉斯--斯蒂格尔法》,建立了一个暂时的保险基金 1970年成立了向信用合作社提供存款保险的全美信用合作股份保险基金 1986年,99%的美国商业银行都加入了联邦的存款保险体系 加拿大联邦政府于二十世纪60年代建立了这一制度 1977年,日本政府与日本的中央银行——日本银行共同出资建立了日本的存款保险公司 根据国际货币基金组织官员Garcia(1999),共有67个国家实行了公开的存款保险制度 存款保险制度对银行业稳定性的正面影响存款保险制度本身固有的最大问题是在不能区分银行是由于丧失流动性而倒闭,还是由于经营不善贷款风险过大而倒闭的情况下,存款保险都要对倒闭银行的合格存款理赔。 道德风险主要表现在以下四方面: 存款者在银行倒闭时的损失成本或惩罚要比无保险时小,所以不再关心银行的选择从而减小了市场力量对银行的约束。 银行的保费是各机构存款总额的一个固定比率而不随银行的风险暴露变化而变化,鼓励了银行采用冒险行为获取更高的收益从而加大了倒闭的可能性。 存款保险允许那些经济上已无清偿力而法律上还未破产的银行继续吸引资金,市场优胜劣汰的机制不能有效发挥。 存款保险机构很少以破产理赔的方式处理被保机构,为所有的存款提供了全部保险,大额存款人对