单元二保险费率厘定与保险费计算.ppt

单元二保险费率厘定与保险费计算一、机动车辆保险费率厘定车险费率的其他基本概念（1）公平合理原则2.保证偿付原则3.相对稳定原则4.促进防损原则通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为两类：
(1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。
(2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。

由此各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率模式和从人费率模式。从车费率模式车辆使用性质营运车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的用于从事客、货运输或租赁，直接或间接获取运费或租金的机动车辆；

特种车辆：指投保人、被保险人所有或管理的用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用车辆，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、X光检测等车辆，另有约定的除外。

兼有两类及两类以上使用性质，按危险程度高的一类计费。车辆种类从车费率模式具有体系简单，易于操作的特点，同时，由于我国在一定的历史时期被保险的车辆绝大多数是“公车”，驾驶人与车辆不存在必然的联系，也就不具备采用从人费率模式的条件。

随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽车正逐渐进入家庭，2003年各保险公司制定并执行的汽车保险条款，就开始采用从人费率模式。从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在汽车的使用过程中对于风险的影响起到决定因素的是与车辆驾驶人有关的风险因子。

尤其是将汽车保险特有的无赔偿优待与车辆联系，而不是与驾驶人联系，显然不利于调动驾驶人的主观能动性，其本身也与设立无赔偿优待制度的初衷相违背。从人费率模式(1)根据驾驶人的年龄划分：通常将驾驶人按年龄划分为三组，
第一组是初学驾驶，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人；
第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为成熟，有家庭和社会责任感的中年人；
第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，所以，反应较为迟钝的老年人。

通常认为第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险人群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国的不同情况确定的。

(2)根据驾驶人的性格划分：男性与女性。研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为此，相对于男性她们为低风险人群。(3)根据驾驶人的驾龄划分：驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为从初次领证后的1～3年为事故多发期。

(4)根据安全记录划分：安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度，经常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。

从以上对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理的特征，所以，我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。
汽车保险业在海外看发达国家汽车保险几个欧美发达国家的案例
英国英国机动车辆保险通过许多因素综合加权的方式确定保费
美国
在美国，保险业遵循信任就是赢得客户的潜在价值。

德国：汽车保险分等级德国保险公司往往将汽车保险分为不同等级，作为核定保险赔偿率的依据。英国汽车保险费率设计六要素汽车的用途
根据汽车的用途，将它分为
个人社交和家用车；
与业务有关的私用车；
公司、监管员和检验员业务用车；
商业旅行者用车和驾驶学校用车。

汽车的型号
它是按照汽车发动机马力、加速性能和速度，分为7个等级来确定保险费率。

驾驶员的年龄和经历
在英国这一点非常重要，它是制定汽车保险不同费率标准的一个重要组成部分，比方说，同样是新车，如果驾驶员年龄和经历不一样，交纳的保险费也大不一样。
一般说来，17岁－19岁的驾驶员，驾驶汽车车龄不到五年，驾车技术不够成熟，保险费率要高出超过五年驾驶车龄的中年人30％左右。
对于在５年之内有违章纪录的驾驶员，如被交通管理部门判处为“危险驾驶”的驾驶员，其保险费率要高出没有违章纪录的20％左右。险种的选择
保险人和被保险人都可以进行选择，除了基本险以外，当被保险人提出要增加一些附加险种时，如第三者火险和盗窃险。保险人根据问卷调查的结果，经过仔细分析后，可以做出决定，要么选择接受被保险人的要求，或者选择婉言谢绝被保险人的要求。据了解，在英国，只有一少部分私人购买汽车的人拥有车库，而大部分私家汽车都没有车库，而这部分汽车就停靠在住宅两边的车道上，因此，盗窃和发生第三者纵火的可能性很大，盗窃险和第三者火险为附加险。

汽车行驶区域
英国各家保险公司对此划分不一，如英国商联保险公司是根据交通流量密度在英国划分5-7个区域，首都伦敦及人口稠密的城市和地区的费率比其它郊区和乡下地区要高一些。

无赔款优惠或称无赔款折扣
英国各保险公司都有此规定，投保人在续保时，在第1年期满无事故索赔，保险