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小微企业民间融资法律风险及其防范——基于P2P网络借贷模式
随着我国小微企业数量的不断增长，融资难、融资贵是问题日益突出。而P2P网络借贷作为一种新型的互联网金融模式，为小微企业提供了一种可行的融资渠道。但同时，由于其尚未完善的法律体系和资信审核机制，也存在一定的法律风险。本文就小微企业P2P网络借贷中的法律风险及其防范进行分析。
一、政策层面的风险
1.合规风险——合规是P2P网络借贷平台运营的前提。如果平台不能符合法律法规，将会导致平台被关停甚至被罚款。小微企业借款人和投资人的合法利益也将受到损害。因此，P2P平台应积极主动地遵守各项政策规定，不断完善平台内部管理与合规制度。
2.政策风险——政策变动将会对P2P平台产生不利影响。例如，P2P网络借贷《指导意见》出台前，P2P网站主要活动被认为属于非法金融操作，由此造成了不小的风险；监管机构的严格监管将会使得平台运营成本增高，同时也会对借款人和投资人产生风险。
二、资信审核的风险
1.假借风险——除了在贷款金额上和申请材料上的造假行为外，一些人自称是小微企业的创始人，但在实际中并非如此。此外，有一些人开办的公司并没有正式营业执照，或者是冒名顶替某个真实公司来获得贷款。
2.经营风险——有的小微企业经营不善或管理不力，不能按时还款，导致借款人和投资人无法得到还款。
三、合同的法律风险
1.信息披露未充分——由于缺乏相关知识和经验，有时借款人并没有真正了解合同条款和平台规则。例如，借款人不知道平台是否有逾期罚款或滞纳金等。
2.违约成本不等——P2P平台的违约成本法律条文常常没有明确规定，如果出现纠纷，会给双方造成不必要的损失。因此，在签署合同之前，应该让借款人、投资人清楚了解各项手续和条款，保障双方合法合规，同时明确违约风险和违约处罚的成本。
四、风险防范
1.提升平台合规能力——在平台合规方面，应注重提升平台内部管理水平，完善内部制度、加强风险防范措施，及时披露、坦诚交流和公开各种信息。
2.提高用户的法律意识——P2P借贷平台应加强对用户的教育，提高用户的风险意识和合规意识，让借款人和投资人清楚地知道各项风险，合理评估自身承担风险的能力。
3.从源头上降低风险——在资信审核方面，对借款人资质和信用进行综合评估，把小微企业真正需要的信息通过系统平台推送出去。在合同的书写方面，平台可通过引入法律专业人才对合同的内容进行审核，以确保各方利益得到有效保护。
总之，P2P网络借贷模式为小微企业提供了一种可行的融资渠道，但同时也面临一定的法律风险。在合规、资信审核和合同等各个环节中，风险防范至关重要。中介机构应该贯彻客户为中心，采取主动透明的方式，不断提高服务质量和用户权益保护水平，为小微企业的发展搭建宽松的融资平台。