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农村小额信贷问题研究
随着中国农村经济的发展，农民创业及小微企业越来越成为农村经济发展的重要动力。而小额信贷作为支持农村经济发展的重要手段，也应该逐步拓宽空间，加强服务，提高效率，促进更多农民获得贷款支持。然而，目前我国农村小额信贷仍存在着一些问题，本文将从以下几个方面进行分析。
一、信用缺失问题
农村小额信贷主要是面向个体农户、农村企业和农村中小企业，由于很多农民缺乏可贷的房产及车辆等抵押品，所以信用记录往往是小额信贷的主要考核指标。但是，很多农民缺乏诚信意识，欠债不还，导致银行难以承担风险，不愿意发放小额贷款。因此，建立健全的农村信用体系十分必要，既可以避免借贷风险，又可以提高农民意识。
二、融资成本高
目前农村小额贷款涉及到的金融机构主要是农村信用合作社、农村商业银行、城商行和村镇银行。这些金融机构往往抱团发放贷款，为了降低风险而采取多保险，以至于整体的融资成本就比城市中型企业要高很多，这对农民来说是很不利的，即使是一些需要急需资金的农户，也只能选择放弃申贷。因此，政府或者相关部门可以探索降低融资成本的方式，例如推行贷款贴息、建立风险保险机制等。
三、理财产品不够多样
农村市场需求十分多样，许多农村居民都有短期需求和中长期需求，但是当前的农村小额信贷市场理财产品类型比较单一，不能够有效满足不同需求人群的需求。因此，金融机构需要更具灵性化的定制化服务，只有车、房等东西作为担保品的小贷或基于信用非抵押小额贷款等产品的推出，也应该推出转移支付型金融产品、消费型金融产品等多种多样的理财产品，保障农村市场的多元化需求。
四、报表制约问题
由于表达能力差，很多农户不会书写或者开具正规的农户收入证明，导致了贷款流程的不流畅。同时，由于农民的收入受天气和收成等因素影响较大，往往对以往的真实收入难以把握。因此，政府有必要建立农村个体户或者企业等相关信息管理的全国信息库，这些信息能够追溯到每个农户或企业最初的情况、经营状况和信用状况等，可以方便的进行贷款定向和风险管理。
综上所述，当前农村小额信贷市场存在着诸多问题，如信用缺失、融资成本高、理财产品不够多样、报表起约问题等，都需要政府、金融机构和相关部门共同努力，在提高风险管理水平、健全农村信用体系、降低融资成本、提供更加灵活的定制化服务等方面下功夫，以进一步支持农村经济发展。