中小银行关系型贷款的问题与对策——以中小企业融资为视角.docx

中小银行关系型贷款的问题与对策——以中小企业融资为视角
中小企业融资一直是中国金融市场的热点问题，银行作为主要的融资主体之一，尤其是中小银行的！他们也在这个领域面临很多问题，其中就包括关系型贷款的问题：银行通过与客户建立长期互信关系，实现信用风险控制，这是中小企业贷款得以顺利落地的基础，但是难点在于如何平衡客户之间的区别，同时还要兼顾银行自身财务风险，这些问题都是需要我们深入研究的。
一、“关系型”贷款的问题
1.遇到了“破窗效应”
由于经济萧条、农村人口流失等原因，许多小城市、县城的企业都处于萎缩状态，而对于中小银行来说，往往是要贡献部分资金去支持这些地方经济，以维护其社会责任，以此来获取常年的优质客户和稳定的资产规模。但是这样做往往会造成“破窗效应”，一旦开始从客户中挑选“弱势”企业时，会导致手头熟悉的资产被淘汰，客户关系的稳定性和利润率受损。由于这些企业的信用状况都很差，因此银行贷款的风险也会大大增加，这会对银行的抗风险能力带来很大的挑战。
2.信用评级不足
一些中小型的银行并没有完善的信用评级体系，因此在进行贷款业务时就会出现问题。首先，信用评级不准确，就会导致信用评价太低的企业无法获得融资支持，同时也会导致银行授信过多，而掌握不足的信用评级体系也无法识别企业的信用风险，银行风险会直接加大。
3.市场风险大
中小企业贷款是行业中最具挑战性的领域之一，这主要是由于中小企业容易受到市场影响，尤其是在经济衰退期，许多企业无法获得市场反应，导致贷款安全系数R和客户利润率双双下降，从而也导致了银行的贷款回收率下降，整个金融市场的风险也呈现明显上升趋势。
二、关系型”贷款的对策
1.强化中小银行的信用评级系统
建立完善的企业分类管理体系，进一步完善银行的信用评级机制，准确评估企业经营管理、信息披露、财务状况等方面的风险状况，实现对企业的有效风险控制和客户评估。通过信用评级来为银行更好的作出贷款决策，降低贷款默认率，就能避免贷款风险对银行的影响。
2.市场分析，提高银行对风险的识别能力
若银行能够对市场风险有更好的识别能力，那么就可以提前预知市场变化，以便为客户提供更为合适的贷款方案。因此，对于“关系型”贷款，银行要向外部市场（如企业市场）分析，确定适合企业的实际情况并在方案设计上尽量降低贷款风险。
3.提高贷款金融知识的专业性
由于中小企业主贷人的资质较差，缺乏金融证券的知识和技能，因此，银行应通过不断培训、论坛等形式，提高授信人员的专业素质，提高他们的知识和技能的专业性能，以便为客户提供更好地服务。
结论：
对于中小银行来说，在“关系型”贷款上有很多挑战，但随着我国金融行业的快速发展，小企业贷款市场的前景相当广阔。因此，中小银行必须适应市场环境和客户需求，深化风险管理体系，提高客户服务水平，积极探索新的产品和服务方式，提高贷款的安全和效益。同时，银行应大力发展创新，创造更多适合企业需求的金融产品，以便为企业提供可持续发展的资金支持。