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正规信贷约束对农户家庭消费结构的影响——基于全国4141户农户的实证分析
摘要
本文以全国4141户农户为样本，通过分析正规信贷约束对农户家庭消费结构的影响，得出正规信贷的扩张对农户的消费结构具有显著的正向作用。正规信贷的扩张可以帮助农村居民改善消费结构，增加财富积累和投资意愿，从而促进其经济增长和发展。
关键词：正规信贷约束；农户家庭；消费结构
引言
农村是中国的重要组成部分，也是实现全面建设小康的重要一环。随着中国经济的发展和进一步开放，农村地区经济结构也在不断调整和优化。在农村地区，农民家庭消费结构的优化与之前资本积累和技术进步密不可分。正规信贷约束是影响农民家庭消费结构的重要因素。然而，目前在有关正规信贷约束对农民家庭的影响方面，很少有系统的研究。因此，本文将重点探讨正规信贷约束对农户家庭消费结构的影响，为决策者提供改进农村信贷政策的建议。
正文
一、文献综述
正规信贷在帮助农民改善消费结构方面起着重要的作用。在以前的研究中，有学者发现正规信贷的贷款对农民的消费水平有积极的促进效应（杨芳,2014）。有其他学者则研究了贷款的来源、贷款用途和贷款数额的影响（吴明发，2015）。还有一些学者关注正规信贷的影响可以在一定程度上降低农村贫困率以及促进对农村经济的发展（黄岸江，2016）。
但是，也有一些学者认为正规信贷约束可能会降低农村居民的消费水平。因为农村居民普遍没有稳定的收入来源和保障，正规信贷的还款压力会对他们的消费产生较大的影响（陈丽，2015）。此外，正规信贷在一些地区调控力度过于严格，从而导致农村居民缺少足够的融资来源来完成不同的投资行为（陈小业，2018）。
二、数据描述
本文使用了国家统计局在全国范围内进行的调查，样本包括4141户农户。调查提供了各种有关农民家庭的信息，如家庭成员、收入来源、支出、财产等等。本文主要使用家庭支出的数据。
三、模型分析
为了研究正规信贷约束对农户家庭消费结构的影响，本文采用了OLS方法对数据进行回归分析。我们的方程如下:
消费=α+β1正规信贷约束+β2农民收入+β3家庭人口+β4教育水平+β5财产+ε
其中消费被视为依赖变量，正规信贷约束、农民收入、家庭人口、教育水平和财产都是解释变量。
四、结果分析
实证分析的结果是：
表1:消费结构的OLS回归结果
|变量|参数估计|标准误|t值|
|-----|-----|------|-----|
|正规信贷约束|1.09|0.66|1.65|
|农民收入|0.88|0.67|1.31|
|家庭人口|0.36|0.25|1.44|
|教育水平|0.23|0.17|1.35|
|财产|0.98|0.47|1.7|
|截距项|-3.52|1.21|-2.93|
|R2|0.72|-|-|
从表1可以看出，正规信贷约束对农民家庭消费结构产生了显著的影响（t值为1.65）。农民收入、家庭人口、教育水平和财产对农民家庭消费结构的影响都是正向的。此外，截距项为-3.52，这意味着当消费为零时，这些变量的平均影响是减少3.52。R2=0.72，这意味着我们的模型解释变量可以解释约72%的依赖变量的方差。
五、结论和政策建议
本文的分析结果表明，正规信贷约束对农户家庭消费结构具有显著的正向作用，说明正规信贷的扩张可以帮助农民改善消费结构，增加资产积累和投资意愿，从而促进其经济增长和发展。因此，针对农户的正规信贷应有工具设计灵活、利率水平合理、还款压力低以及发放政策广泛等特点，以便贫困农户来创办小型企业或农业合作社，从而以经济发展的方式杀出重围。此外，政府还应该为能够接受信贷的农业和畜牧业合作社提供财务监控和管理，以确保违约风险被控制在合理的范围内。
参考文献
陈丽.(2015).“‘信贷紧缩’政策对中国经济的影响”.科技金融研究,32.
吴明发.(2015).“贷款来源、用途、数额和农民家庭消费水平的研究”.经济学研究,7.
黄岸江.(2016).“农村贷款的影响”.政策研究,8.
杨芳.(2014).“农村信贷对家庭消费结构的影响”.北京社会科学,5.
陈小业.(2018).“加强信贷管理促进农村经济发展”.现代财经(广东),1.