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基于农户视角的小额信贷现状及影响因素分析——以浙江省为例
摘要：本文以浙江省农户为研究对象，采用问卷调查和统计分析的方法，分析了农户小额信贷的现状及其影响因素。结果表明，浙江省农户小额信贷的利率普遍较高，信用评分和抵押品等担保方式成为农户申请信贷的主要障碍。因此，提高农户自身信用评级和创新担保方式是解决农户小额信贷问题的重要途径。
1.引言
小额信贷作为中国农村发展的重要组成部分，旨在扶持农村经济发展、改善农民生活。然而，实际情况下，小额信贷往往因利率高、担保难等问题受到农户不同程度的质疑和抵触。本文以浙江省为例，通过问卷调查和统计分析的方法，分析浙江省农户小额信贷的现状及其影响因素，为解决农村小额信贷问题提供一定的理论参考和实践借鉴价值。
2.文献综述
小额信贷问题涉及多个方面，需要综合多方位研究。国内外学者对于小额信贷的定义、采取的融资模式、应用效果等方面的研究都有所涉及。国内研究主要关注小额信贷的融资模式（杨霞，2017）、现有问题（王金良，2015）、信用评级（黄智涛，2018）、担保方式（张磊，2017）等。而国外研究则主要关注小额信贷的实施途径、利率和贡献等问题（Jegede&Yusuf，2018；Bhatta&Poudel，2016；Hulme&Mosley，1996）。综合文献综述可知，小额信贷不仅是一个重要的农村经济发展项目，同时也是一个涉及多方面的复杂问题。
3.研究方法
本文采用问卷调查的方式获取数据，设计了涉及小额信贷利率、担保方式、信用评级等方面的问卷，对浙江省不同地区的农户进行了调查。收集的数据得到统计分析，运用SPSS软件进行数据清洗、描述性统计、相关分析、回归分析等处理，得出小额信贷现状及影响因素的结论。
4.小额信贷现状分析
4.1利率现状
浙江省农村小额信贷利率相对较高，其中46%的农户所获取的小额信贷的利率为6%以上，27%的农户所获取的利率在5%—6%之间，仅有27%的农户利率在5%以下。这说明当前小额信贷的利率水平还有待改善。
4.2担保方式现状
浙江省小额信贷主要担保方式为个人财产抵押，其次是企业担保和物业担保。因为农民个人资产相对较少，只有一定数量的农民能够提供足够的抵押物满足贷款需求，大多数农民难以通过抵押获得贷款，这也是小额信贷难以普及化的重要原因之一。
4.3信用评级
调查显示，大多数农户的信用评级较低。只有3%的农户评级为A级，56%的农户评级为C-D级，41%农户评级为E-F级。显然，农户的信用评级现状极其不利于其获取小额贷款。
5.影响因素分析
5.1经济地位
调查结果显示，小额信贷的利率与农户年收入呈正相关，即农户收入越高，其所获得的小额信贷利率水平越低。这也意味着，经济水平决定着农民所获得的小额信贷额度和利率。
5.2信用评级和担保方式
回归分析结果表明：信用评级和担保方式对于小额信贷的申请都有显著影响。大多数银行会对农户进行信用评级，评级越高则贷款利率越低，同时，银行对于不同担保方式贷款的信心也不同，其核准的概率也不同。因此，农民应该通过提高自身信用评级或创新担保方式来改善申请小额信贷的成功率。
6.结论
本文通过对浙江省不同地区农户的问卷调查和分析，得出了农户小额信贷现状及其影响因素的结论。小额信贷是解决农村经济发展问题的重要手段，但目前农户小额信贷利率普遍较高，信用评级和担保方式成为农户申请小额信贷的主要障碍。因此，提高农户自身信用评级和创新担保方式是解决农户小额信贷问题的重要途径。