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保险市场中的逆向选择与道德风险

目录
TOC\o"1-3"\h\uHYPERLINK\l_Toc19851一、保险业逆向选择和道德风险 PAGEREF_Toc198511
HYPERLINK\l_Toc16671（一）保险业中的逆向选择 PAGEREF_Toc166711
HYPERLINK\l_Toc26102（二）保险业中的道德风险 PAGEREF_Toc261021
HYPERLINK\l_Toc1195二、逆向选择和道德风险的对比分析 PAGEREF_Toc11952
HYPERLINK\l_Toc7438三、以我国农村合作医疗为例分析逆向选择和道德风险 PAGEREF_Toc74382
HYPERLINK\l_Toc25033（一）我国农村合作医疗的逆向选择分析 PAGEREF_Toc250332
HYPERLINK\l_Toc265261.以大病为主的医疗补偿政策容易诱发逆向选择 PAGEREF_Toc265262
HYPERLINK\l_Toc84502.自愿参保机制度会导致逆向选择 PAGEREF_Toc84502
HYPERLINK\l_Toc32610（二）我国农村合作医疗的道德风险分析 PAGEREF_Toc326103
HYPERLINK\l_Toc171621.保大病为主的保障方式会导致道德风险 PAGEREF_Toc171623
HYPERLINK\l_Toc82942.医疗机构定点会出现道德风险 PAGEREF_Toc82943
HYPERLINK\l_Toc329四、如何降低保险业中的道德风险和逆向选择 PAGEREF_Toc3294
HYPERLINK\l_Toc24049（一）提升保险市场的软环境 PAGEREF_Toc240494
HYPERLINK\l_Toc193151.继续发展生产力，奠定物质基础 PAGEREF_Toc193154
HYPERLINK\l_Toc133562.加强诚信治理，建立诚实守信的良好风气。 PAGEREF_Toc133564
HYPERLINK\l_Toc29494（二）提升保险市场的硬环境 PAGEREF_Toc294944
HYPERLINK\l_Toc255141.完善法律法规，严格执法和司法制度 PAGEREF_Toc255144
HYPERLINK\l_Toc322632.保险公司加强对投保人道德风险和逆向选择的防范 PAGEREF_Toc322634
HYPERLINK\l_Toc20084五、结论 PAGEREF_Toc200845


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保险市场中的逆向选择与道德风险
逆向选择和道德风险在保险市场中普遍存在，在保险市场中道德风险加大了事故发生的机会，对保险公司的收入有很大的影响；逆向选择使优良的客户逐渐被排出市场。产生逆向选择和道德风险的根本原因是信息不对称，因此在保险市场中尽可能解决客户与保险公司的信息不对称成为首要解决的难题。
一、保险业逆向选择和道德风险
（一）保险业中的逆向选择
保险公司根据相关信息制定保费，保证自己有一定利润的前提下，对总体市场的风险进行评估。而现实的保险市场，由于投保人比保险人拥有信息优势，投保人根据自有一些信息精算出风险概率，这时会出现两种情况：一，保人(优等客户)的风险概率大于保险人评估出的总体市场风险概率，二，保人(劣等客户)的风险概率小于或等于保险人评估出的总体市场风险概率。保人从自身的利益考虑，市场就会出现更多的优等客户愿意投保，保险公司经营的风险概率增大，保险公司没有利润甚至亏损，为了改变这种现状，保险公司只有提高保费，增大经营风险概率，原本是优等客户变成了劣等客户，直至最后劣等客户没有人投保，
这就是劣等客户追逐优等客户，由于没有掌握足够的信息，而产生的逆向选择。
（二）保险业中的道德风险
在保险市场中，道德风险其实可以分为两类，第一类：保险人的行为没有被被保险人察觉，从而产生一种道德风险；第二类：被保险人的行为没有被保险人察觉，从而产生一种道德风险。一般来说，在市场竞争条件下，第一类道德风险会随着竞争的加剧及保险业监督机制的健全逐渐减少。因此，我们一般将注意力主要放在由被保险人带来的第二类道德风险上。
在我国，很多保险类书籍直接将保险中的道德风险定义为“被保险人或受益人为谋取保险金而有意识的制造事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施，故意扩