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中国农户小额信贷信用风险评估研究——基于模糊综合评价模型
一、引言
随着我国农村经济的发展，越来越多的农村家庭开始从事小型农业经营或其他创业活动，但由于缺乏足够的资金支持，这些农户的经营面临着巨大的风险。因此，对农户进行小额信贷信用风险评估显得尤为重要。本文基于模糊综合评价模型，对中国农户小额信贷的信用风险评估进行研究。
二、相关概念和模型
（一）小额信贷
小额信贷是指发放给小型企业、个体工商户、农民等小微客户的信贷产品，金额通常在数万元以下。小额信贷的特点是风险大、周期短、定价高。
（二）信用评估
信用评估是指根据个人或机构的信用状况、还款能力、债务状况等方面的数据，对其信用风险进行评估的过程。信用评估的主要目的是为了预测借款人的借款还款能力和可能的违约风险。
（三）模糊综合评价模型
模糊综合评价模型是一种将模糊数学方法应用于评价过程中的方法，它将各种因素进行量化，并通过一定的规则将它们汇总起来确定评估对象的综合评价值。在该模型中，输入为一系列的模糊语言型数据，输出为一个模糊数，用来描述评估对象的评估结果。
三、中国农户小额信贷信用风险评估模型
（一）指标体系
对农户的信用风险进行评估时，需要建立一个合理的指标体系，用于确定评估的输入变量。本文建立了包括财务状况、基本信息、信用记录等多个方面的指标体系。
1.财务状况
财务状况主要包括借款人的年收入、财产总值、家庭负债总额等。通过这些指标可以初步了解农户的经济状况，判断其还款能力。
2.基本信息
基本信息主要包括年龄、婚姻状况、教育背景等方面。这些信息可以帮助确定农户的个人特征，判断其还款意愿。
3.信用记录
信用记录主要是指农户的信用历史记录、征信报告以及以往的借贷记录等方面。通过这些方面的指标可以评估农户的信用风险。
（二）模糊综合评价模型构建
对于中国农户小额信贷信用风险评估问题，本文采用层次分析法（AHP）和模糊多层决策模型（F-MADM）相结合的方法，构建了农户小额信贷信用风险评估的模糊综合评价模型。该模型的评估过程如下：
1.定义评估对象和评估指标。
2.将评估指标进行标准化处理，使其具有可比性。
3.根据AHP法，确定每个指标的权重。
4.采用F-MADM方法建立模型，并得到农户的信用风险评估结果。
（三）实证分析
本文针对某省的200个农户，进行了实证研究。对这200个农户的财务状况、基本信息和信用记录等方面进行了调查，并根据所建立的模型进行了信用风险评估。最后，将评估结果与实际情况进行比较和验证。
实证结果表明，基于模糊综合评价模型的农户小额信贷信用风险评估方法能够较准确地评估农户的信用风险。对于无法评估的情况，需要进行二次评估或加入更多指标，以提高准确性。
四、结论
本文研究了中国农户小额信贷信用风险评估问题，提出了基于模糊综合评价模型的评估方法，并进行了实证研究。实证结果表明，该方法能够较准确地评估农户的信用风险，为农户提供有效的信贷支持。