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金华小额贷款公司可持续发展的制约因素分析
小额贷款机构作为我国金融市场的重要组成部分，在不断满足民间资金需求的同时，也承担着支持实体经济发展的使命。金华小额贷款公司自成立以来，在秉承服务实体经济、促进地方经济发展的原则下，取得了良好的发展和成绩。但与此同时，还存在一些制约其可持续发展的因素，接下来就这些因素作以下分析和探讨。
一、政策落地不及时
虽然小额贷款公司作为各级政府都提倡的服务实体经济的机构之一，可是在实际行动中却经常收到政策歧视。比如，政府在制定小额贷款政策时，大多针对规模较大、实力超过一定门槛的小口径贷款机构给予经济红利。同时，政策一旦出台，反应在小额贷款公司的落地和落实上还需要一个逐步落实的过程，具有一定的滞后性。这种情况下，就会直接影响到小额贷款公司的资金来源和运营模式。同时，政府对小额贷款公司未来发展的预期和规划，和现有的金融机构相比相对模糊，从而也更难以找到融资渠道。
二、资金来源紧张
金华小额贷款公司的资金来源主要有三个方面，一是来自政府资金补贴，二是来自商业银行贷款，三是客户定存。相比其他金融机构，小额贷款公司的资金来源更多依赖于政府资金补贴。并且受到政府门槛较高，中下层市场、中小企业多，经营难度大等因素的制约，商业银行不愿意将资金投向较为高风险的小额贷款市场，因而小额贷款公司的资金来源显得相对紧张。另外，小额贷款公司在定价时往往要比其他金融机构定价高，这也会极大程度地影响客户的付款意愿，导致资金来源逐渐收敛。
三、风险管理不完善
小额贷款在服务企业和群众方面的优势非常明显，在小巷子、集镇等地面上能够弥补传统金融机构的空缺。不过由于小额贷款公司在放贷风险评估和管理方面存在不足，导致一些不良贷款的出现。部分小额贷款公司对客户信用度审核不严谨，贷款审批过程不规范，对贷款担保方式缺少有效控制，对商户经营情况没有持续监管，都会增加贷款的风险。面对风险的时候，小额贷款公司一般缺乏有效的应对措施，只能通过催收手段来解决问题，这会对客户的利益产生一定程度的影响并影响公司品牌形象的树立。
四、营销手段不够多样
随着互联网的普及和电子商务的发展，推销实体产品和服务的市场推广已逐渐向数字化推广转变，各行业都随着这个变化趋势，发展出许多新兴的推广方式、推广平台。相较于传统行业小额贷款公司的产品特性可能较为单一，同时相对小众且非常依赖上游的采购商和下游的销售商，在购销次数上相对较少就需要寻找新的推销方式。但是目前金华小额贷款公司往往依赖的只是一些传统的营销手段，如销售人员上门拜访、小区宣传广告、电视和广播等方式，这种单一的推销方式存在有很大的局限性。
综上所述，小额贷款公司在可持续发展过程中面临着很大的困难和挑战。作为金融机构，小额贷款公司必须严谨、负责、持续开展自我改进，并目光长远考虑，加强产业链的布局，发挥跨区域组合效应，以便逐步摆脱单一业务和单一地域的局面。同时在政策制定和出资方选取方面，必须各司其职，充分发挥政府、资金出资方和小额贷款公司的作用，紧密配合，协作打造可持续发展的小额贷款市场。