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论我国农村信用社农户小额贷款风险成因及对策
随着我国经济的快速发展，农村经济也逐渐迎来繁荣时期。农户在创业、发展中需要大量金融资助，然而由于各种各样的风险因素，农村信用社农户小额贷款的违约率和损失率高居不下。因此，在理解农村信用社农户小额贷款风险成因的基础上，采取相应措施，可以有效控制贷款风险，提高农村信用社贷款的效率和质量。
一、农村信用社农户小额贷款风险成因：
（一）操作风险
由于农户经营方式和管理能力较传统企业有所差异，因此容易出现操作风险。例如，农户可能会把贷款用于与经营无关的个人消费，从而无法按照协议还款。另外，如果农户的财务管理不当，会导致经营风险的增加，也会对贷款的偿还产生负面影响。
（二）信用风险
由于农户多不具备很强的信用记录和担保财产，因此在贷款过程中容易出现信用风险。例如，农户可能会不按照贷款协议还款，贷款违约可能导致农村信用社无法通过法律手段追回债务。
（三）市场风险
由于市场等因素的影响，经营手段和模式难以保证农户的贷款及时偿还。例如，农村信用社在发放贷款后可能发现农户购买的农产品价格大幅下跌，农户经营产生的亏损过多，无法按照协议还款，也可能无法及时变现赊账等属于市场风险。
（四）资金成本风险
资金成本风险指的是农村信用社因不确定性因素导致成本风险的变化，即自身筹资成本的上升。农村信用社的贷款利率会受到市场利率、货币政策等因素的影响，导致资金成本的波动，因此需要结合市场因素加以合理处理。
二、对策
（一）加强信用风险管理
农村信用社应当向农户征求贷款申请并进行严格审核，对符合审核要求的农户，应该建立完善的信息档案并以此为依据确定贷款额度，同时，农村信用社应该对农户进行风险教育，增强其诚信意识，让农户意识到保持良好的信用记录的重要性。
（二）流动资金管理
农村信用社在发放贷款时，应对农户的借款用途进行详细的询问和了解，并将贷款资金的具体流向落实到位，同时对农户进行管理，减少使用贷款资金进行无关消费的现象。
（三）建设财务监控体系
农村信用社应该建立财务监控体系，对农户的经营情况实时监控，及时制定出担保措施以及违约事件应对机制，防止拖欠升高风险。
（四）适当降低利率
由于农民借款使用的流向通常是要在农村基础上发展，利率除外负担较重的情况下增加了农民的负担。因此，农村信用社需要结合实际需要，对贷款利率进行适当调整，为农民缓解资金压力，带来实惠。
综上所述，农村信用社农户小额贷款风险成因是多方面复合的，需要从操作风险、信用风险、市场风险和资金成本风险方面入手综合治理。加强风险管理，流动资金管理，建设财务监控体系以及适当降低利率都将会为农村信用社贷款管理提供很大的支持。