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浅析我国国有商业银行不良贷款成因及化解对策
随着我国金融市场的不断开放和市场化进程的加速，我国的国有商业银行面临着越来越严峻的竞争压力。其中，不良贷款问题是国有商业银行管理和运营的主要烦恼之一。本文将从不良贷款的成因以及化解对策两方面展开讨论，以期为国有商业银行的管理提供一定的参考和借鉴。
一、国有商业银行不良贷款成因
1、宏观因素：宏观经济周期波动、货币政策调控不当等因素都可能导致不良贷款率上升。一方面，宏观经济周期波动会导致贷款人还款能力下降，从而引起不良贷款。另一方面，货币政策调控不当会导致资金流出，进而导致债务人短期难以偿还贷款，同时因证券市场行情不好而引发不良贷款。
2、资产端因素：资产端是引起不良贷款的最根本原因。资产端不良呈现多重形态：主要包括财务造假、经营失败、债务违约、技术进步以及法规变化等因素。
（1）财务造假是不良贷款的主要成因之一。很多公司为了达到某种目的，不顾一切手段欺诈和误导银行，让银行放贷给它，从而给公司带来一些利益，而这些行为又直接导致了不良贷款。
（2）经营失败。一些企业经营不善，比如长期亏损、生产销售不稳定等问题，导致企业财务状况恶化，从而导致不良贷款。
（3）债务违约。债务人无力偿还银行贷款，违约后导致不良贷款的产生。
（4）技术进步导致传统行业的企业或人员失去工作机会，或者是因环保政策等因素，一些企业必须转型或者退出某一类产品生产，导致其无法偿还银行贷款，从而产生不良贷款。
（5）法规变化。法规的变化也可能导致企业出现财务问题或者家庭收入下降等问题，从而导致不良贷款。
二、国有商业银行化解不良贷款对策
1、加强风险管理：风险管理是银行解决不良贷款问题的关键。银行应该建立完善的风险管理体系，提高风险识别、风险评估和风险控制的能力。
（1）风险识别。银行应该制定有效的贷款审核制度，增加对借款人的了解和了解控制行业风险，从而减少贷款违约产生的风险。
（2）风险评估。银行应当对贷款风险进行评估，并确定贷款风险等级，以保证银行贷款的风险可控。
（3）风险控制。银行应加强内部风险控制管理，增加外部监管，加强流程管理。
2、加强资产管理：
（1）加强资产质量管理。资产质量管理包括控制贷款违约率、强化对不良贷款违约的处置、以及建立催收、赔偿制度等措施。
（2）加强管理流程控制。管理流程控制包括贷款审核、贷款发放、贷款违约、违约处置等环节的规定和职责划分明确。
3、优化信贷产品结构：银行应当制定更加灵活的信贷产品，满足客户不同的信贷需求。银行应优化自身产品结构，制定适合于各种不同类型的企业和个人的贷款产品，提高贷款资产的质量和收益。
4、加强合作开发：银行应加强与政府、企业以及机构之间的合作，共同加强对于不良贷款的管理和整改。
综上所述，国有商业银行面临着不良贷款问题，需要加强风险管理、加强资产管理、优化信贷产品结构和加强合作开发等措施进行解决。只有坚持合理的管理和风险控制，才能够保护银行的合法权益，同时也能使客户尽快偿还债务或者得到缓解，从而保持金融市场的稳定。