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信息结构、贷款技术与农户融资结构术——基于农户调查数据的实证研究
信息结构、贷款技术与农户融资结构术——基于农户调查数据的实证研究
随着中国城乡结构调整和农村转型升级，农村金融市场与农民贷款需求日益扩大。然而，在农民融资方面，农户贷款面临的问题仍然艰巨。通过基于农户调查数据的实证研究，本文探讨了信息结构、贷款技术与农户融资结构之间的关系，以期为农民融资提供有效理论依据和实践思路。
一、信息结构对农户融资结构的影响
信息成本是影响农户融资结构的关键因素之一，它体现了金融市场的不对称信息性。在我国，农村信息的异质性和不对称性加剧了金融机构对农村市场和农民的不理解和不信任。根据调查数据，农村金融市场主要依赖于个体户、家庭和亲戚朋友等非正式的金融渠道，而信任度低、信息不对称是导致农民不到正规金融机构融资的主要阻碍因素。同时，农民面临的资讯交易成本也较高，因为他们通常依赖于口耳相传或者商贩等非正式信息来源和渠道，所以，他们在借贷过程中可能会被金融机构忽悠、误导和误判，导致无法正确评估借贷风险，从而影响到贷款能否得手。
基于这些情况，出现了许多专门向农村地区提供金融服务的金融组织，例如信托公司、小额贷款公司等，通过加强对农村市场的调研和对农民的宣传，有效地缓解了信息不对称的现象。
二、贷款技术对农户融资结构的影响
贷款技术是指金融机构通过采取不同的贷款方式和贷款服务来满足农民的融资需求。从农民的角度来看，鉴于其通常是无担保融资，透支可能性大，利益风险高，选择的贷款方式显得尤为重要。
从调查数据来看，分散式小额贷款是当地农民所选择的主要贷款方式。由于本金小、期限短、利息低等特点，该贷款方式被许多农民所认可。此外，由于机构需要大量审批、财务等工作，因此小额贷款的综合成本也较高，以可以提高金融机构盈利的能力。为了吸引农民的广泛参与，金融机构还会延长贷款期限、降低贷款利率等方式，以期通过降低贷款成本来提高农民的融资信心和获得融资。
三、农民贷款结构对融资结构的影响
农民贷款结构的基础是农民的借贷行为。根据调查数据，农村地区小额信贷比例占比总体贷款比例的70%以上。造成这一结果的因素主要有两个：
一方面，由于农民在融资时的信誉资历较低、担保物质相对较少，形式上的贷款通常较少。这也意味着农民需要借贷，也更依赖于小额贷款方式。
另一方面，很多金融机构受限于贷款的缺乏、农地不动产融资渠道有限等因素，将自己的服务目光主要放在这个市场上，以获取较高的业务收入。
这两个因素共同作用导致银行等金融机构不得不重点关注小额贷款业务。
综上，可以看出，信息结构、贷款技术与农户融资结构之间的关系相互交织，具有内在联系。金融机构必须在考虑农民的信任和对商业需求的考虑的同时，采取有效的贷款方式，以便拓展农村金融市场并实现盈利。在同一时间，农民需要尽可能多地考虑信用状况提升，从而获得更多的信用借款。