基于电子商务平台的小额信贷发展研究——以阿里小贷为例.doc

基于电子商务平台的小额信贷发展研究以阿里小贷为例薛逸飞谭晓雯(华东政法大学201600)【摘要】由于传统银行对风险的严格控制贷款难的问题一直制约着广大中小企业尤其是小微企业的发展。而我国的电子商务发展至今已进入成熟阶段一些大型电商企业已经掌握了全面、丰富的商业数据和先进的技术。在此背景下以阿里巴巴为代表的电子商务企业进军金融领域建立了阿里巴巴小额贷公司开创了电子商务与小额贷款相结合的新模式为解决我国小微企业融资难问题做出了重大贡献。研究阿里小贷的发展模式和政策监管方式有重大意义。【关键词、额信贷；电子商务；阿里小贷据统计目前我国的小微企业数量高达数千万家占全国国企总量的99％。对这些小微企业来说经营中遇到的资金问题是制约他们发展的最大问题这一现状的根源是小微企业的“先天不足”由于小微企业中新兴企业多经营风险性高资产积累不足很多企业没有土地经营权、厂房所有权和使用权很难提供较好的贷款担保于是大量小微企业由于资金借贷困难而不得不退出市场。电子商务企业掌握着多年来积累的平台合作商家的具体信息信用评级系统相对完善这些优势为其发展小额信贷业务提供了基础。由此基于电子商务平台的小额信贷行业逐渐发展起来并在社会中产生了一定影响力。其中以阿里巴巴为代表的电子商务企业发展尤为迅速。本文将以阿里小贷为例探讨基于电子商务平台的小额信贷产业的发展状况。、国外互联网平台小额借贷的发展现状国外互联网平台小额借贷业务发展较好的有美国的pms—per、日本的乐天等。美国的prosper。Prosper与2006年2月正式上线是美国的一家P2P在线借贷平台该网站的运营模式类似于拍卖资金需求者可以在网上公布资金需求量及期望利率资金供应者则通过竟价的方式争取贷款资格。这种贷款方式的好处是可以充分集合民众的小额闲散资金为投资者提供新型小额投资方式。银行往往更注重与向企业或少数个人提供大额贷款而该网站的目的是向普通民众或小型企业提供额度较小的资金。日本乐天。乐天是日本第一大电子商务平台自成立以来已收购了证券公司、信用卡公司、银行等多家金融机构是世界范围内金融业务领先的电子商务企业。2OO9年4月乐天银行推出面向个人的融资信贷产品——“超级贷款”申请人可以是消费者也可以是个体户。乐天银行不提供面向法人的融资贷款但是法人代表可以以个人的身份向乐天银行申请贷款。“超级贷款”不限制用途最高可以获取500万日元的贷款对除了个体户和法人代表以外的一般消费者200万日元以下的贷款不需要提供收入证明无论是否有正式工作都可以从乐天获取贷款。“超级贷款”是乐天在面向个体的小额贷款领域的新尝试对其拓宽金融业务辐射范围具有重要意义。二、阿里小贷概况(一)阿里小贷简介阿里小贷是阿里巴巴旗下独立的事业群体主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。目前阿里小贷已经搭建了分别面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体并已经推出淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。(二)阿里小贷的发展优势作为互联网企业技术与数据是阿里小贷区别于其他金融机构的最大优势。和当前多数金融机构现行的贷款技术不同阿里小贷掌握的新型微贷技术依托于阿里巴巴、淘宝网等平台庞大的电子商务数据库将企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景通过一个叫作“车间”的数据仓库同步存储阿里集团各子公司的数据再将这些数据代入多达十余种模型中产生对贷款者的准入判断以及授信金额以此建立了一套对贷款风险的控制机制。同时阿里的数据模型会在业务场景的推动下不断优化提升。所谓的场景包括不同的类目运营、申贷企业的发展阶段、平台规则变动引发的运营方式变动的场景等并据此使用不同的风险衡量机制比如预测性的模型会根据商家的招商、促销活动而修改权重进而做出将来是否会面临资金短缺的结果判断。这套微贷技术有别于传统金融机构对于担保、抵押等信贷手段的要求借助r技术获得和监控企业经营状况控制风险不仅降低了小微企业的融资门槛也简化了申请环节与以往单纯的抵押、保证贷款形式不同开创了小微企业信用贷款的新形式与方法。阿里小贷与传统金融机构有所区别的一点是它是大数据的产物数据是它的核心阿里数据车间的负责人王国涛说阿里小贷的最终目的是从这些数据中挖掘到最有价值的客户从而以少而精确的金额服务更多的客户。三、阿里小贷模式(一)用户来源传统金融机构青睐大企业但阿里小贷为发现新的目标客户开拓新市场选择中小企业作为目标客户。阿里巴巴的理念是中小企业的客户是有信用的并致力于将交易数据转化为信用数据通过互联网手段为小企业提供快捷简单的