浅析我国存款保险制度.doc

浅析我国存款保险制度【摘要】随着我国经济发展由高速向中低速转变利率市场化改革不断加快银行业改革显得尤为重要。其中存款保险制度的推出是银行业改革的一大关键这不紧影响着各大银行未来的经营策略还关系着我国公民基本财富的保障程度以及整个银行业乃至全社会的安定和发展。因此本文通过对我国存款保险制度所处现状进行阐述并就相应问题提出解决方法以期为我国的存款保险制度的顺利推出有效发挥其在维护金融稳定和促进经济发展中的重要作用提供一定参考价值。【关键词】存款保险制度解决方法问题一、我国存款保险制度现状商业银行存款保险制度作为一种金融保障制度安排是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费建立存款保险准备金当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款从而保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融秩序的一种制度。早在2012年第四次全国金融工作会议上便提出要抓紧研究完善存款保险制度方案择机出台并组织实施。去年1月央行在人民银行工作会议上表示存款保险制度各项准备工作基本就绪同时在年底便发布了《存款保险条例（征求意见稿）》其中规定：存款保险实行限额偿付最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的实行全额偿付超出最高偿付限额的部分依法从投保机构清算财产中受偿；存款保费由各存款类机构交纳并按照被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算同时每6个月交纳一次保费。二、存款保险制度的完善方法（一）实行存款保险额度动态调整存款保险的限额偿付其目的在于保护存款人的利益以防在银行发生挤兑或倒闭时受到影响。同时存款保险额度既不能过低也不能过高。如果保额过低则起不到保护存款的效用。而保额过高则不能很好地发挥公众监督作用有效降低运营成本易产生道德风险。在上世纪30年代美国出现严重金融危机在该背景下美联储出台了显性存款保险制度并实行存款限额赔偿规定限额内存款可以获得全部赔偿限额以上的存款只能得到部分赔偿。随着通货膨胀、国际货币体制变化和经济发展的影响美国的存款保险限额也在不断进行调整。从最初设置的2500美元调整至5000美元随后通过多次调整在2006年2月上限额度达到25万美元。（二）调整存款保险制度职权随着经济的快速发展和外界环境的不断变化存款保险制度的职能也应该逐渐扩展与完善从最初的“被动付款”转向“主动付款与积极监督”。20世纪在经历第二次世纪大战后国际金融领域发生重大变化。美国凭借其强大的经济实力建立了以美元中心的新国际货币体系。但由于世纪经济发展的不平衡使得很多国家金融系统遭到严重的破话大量银行被迫倒闭从而使得存款保险公司蒙受了巨大损失。因此存款保险制度职能的扩张显得日益紧迫。存款保险公司应对其所承保的银行进行事前风险评估、事中动态监测在银行爆发危机之前采取早期纠正措施和风险处置措施以便有效避免损失进一步扩大起到维护金融系统稳定的作用。（三）道德风险的控制存款保险制度的作用显而易见的但该制度的缺陷也应得到足够的重视。其中被经常提及也是最易产生的风险便是道德风险。所以如何有效地防范道德风险成为了是否能有效甚至高效发挥存款保险制度作用的基本前提。通常来讲存款保险制度所诱发的道德风险相对于“隐形”存款保险制度而言在银行发生挤兑或倒闭时的系统性成本远大于道德风险需要支付的代价。对于存款人而言由于存款保险制度的存在便不再担心其存款受到损失不再关心银行的经营状况丧失了对银行进行主动监督和制约的动力；对于银行而言银行只要向存款保险机构足时足额的交纳保险费用银行发生存款损失时大部分损失将由承保机构承担易使得银行产生过度冒险经营的动机。现今许多银行都存在委托代理的治理结构管理者的薪金直接与公司的经营业绩成比例。由于该结构的存在会使得管理者为了更好的薪金待遇而实施冒险经营从事高风险高收益的投资。在该经营模式下银行陷入流动性危机是必然的结果而挤兑或其他风险的爆发是早晚的时间问题。防范道德风险的关键就在于如何使得道德风险爆发后的成本得到有效转嫁让风险制造者承担相应责任。首先应确立适度的保险限额有效防范存款人丧失其在监督与制约方面的主观能动性。其次可依据银行风险资产与资本金的比例大小收取不同保费实行差别保险费率制这样可以很好地约束银行管理层在制定经营策略上不过度依赖高风险投机行为能更好的规范银行行为稳定金融市场。从实践方面来看美国在建立存款保险制度初期采用的便是统一费率但在20世纪80年代大量银行发生倒闭许多专家学者认为存款保险制度的统一费率制是其中原因之一。随后在1991年美国联邦存款保险机构