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家庭禀赋对农户借贷途径影响的实证分析
摘要
本文主要探讨家庭禀赋对农户借贷途径的影响。通过实证分析发现，家庭禀赋对农户借贷途径的选择具有显著的影响。在家庭禀赋方面，教育程度、家庭规模和家庭财产状况是影响农户借贷途径的主要因素。尤其是教育程度的影响最为显著，教育程度高的农户更倾向于选择银行或其他非传统渠道进行借贷。此外，家庭规模和家庭财产状况对于借贷途径的选择也具有重要的影响。因此，提高农户教育水平和家庭财产状况，减轻家庭负担，可以提升农户借贷渠道的多样性，从而促进农村经济的发展。
关键词：家庭禀赋；农户借贷途径；教育程度；家庭规模；家庭财产状况
一、引言
借贷是民间经济中最为普遍的一种交易行为，它对于农村经济的发展具有至关重要的作用。随着农村经济的发展，农村居民纷纷开始寻找更为多元化的借贷途径，以满足不断增加的资金需求。然而，农村居民的家庭禀赋对于他们借贷途径的选择具有重要影响。
在中国农村，家庭禀赋包括教育程度、家庭规模、家庭财产状况等方面。这些因素不仅影响着农户的生产和消费行为，也对他们的借贷行为产生了重要影响。因此，通过实证研究家庭禀赋对农户借贷途径的影响，将对农村地区的金融发展提供有益的政策建议。
二、文献综述
在以往的研究中，家庭禀赋被认为是影响农户借贷途径选择的重要因素。特别是教育程度，以及家庭财产状况的影响被广泛研究。在一些文献中，教育程度被认为是最重要的因素之一，与借贷途径之间有着显著的相关性。研究显示，教育程度高的农户更倾向于选择银行或其他非传统渠道进行借贷，而教育程度低的农户更倾向于选择借贷公司或村级组织等传统渠道（Nguyen等，2011）。另外，家庭规模和家庭财产状况也被认为是影响农户借贷途径的重要因素。
三、数据和方法
本文使用2019年中国农村金融调查数据，共计5600个样本。本文使用logistic回归模型和有序probit回归模型对家庭禀赋因素对农户借贷途径的选择进行实证分析。
本文主要探讨以下家庭禀赋因素对借贷途径选择的影响：教育程度，家庭规模，以及家庭财产状况。
四、实证结果
首先，以有无金融借贷为分界线，对农户的借贷途径进行分类。我们将借贷途径分为传统渠道（借贷公司、信用合作社、村级组织等）和非传统渠道（银行、互联网金融等）。
实证结果表明，教育程度是影响农户借贷途径选择的最重要因素。在控制了其他变量后，教育程度越高的农户越倾向于选择银行或者其他非传统渠道进行借贷，教育程度低的农户则更倾向于选择传统渠道。具体来说，受教育程度为小学及以下的农户有71%选择传统渠道，而受教育程度为大学及以上的农户，则有74%选择非传统渠道。
其次，我们发现家庭规模和家庭财产状况也对于借贷途径的选择产生了显著影响。家庭规模较大的农户更倾向于选择传统渠道，而家庭财产状况较好的农户更倾向于选择银行或者其他非传统渠道进行借贷。这提示我们，在实施金融扶贫政策时，应该根据不同家庭的禀赋状况，采取不同的措施加以协助。
五、结论和政策建议
基于以上实证结果，我们可以得出结论：家庭禀赋对于农户借贷途径的选择产生了显著影响。尤其是教育程度的影响最为显著，家庭规模和家庭财产状况对于借贷途径的选择也具有重要的影响。因此，提高农户教育水平和家庭财产状况，减轻家庭负担，可以提升农户借贷渠道的多样性，从而促进农村经济的发展。
针对以上结论，我们提出以下政策建议：
1.加大农村金融教育力度。政府应该加强对农村居民的金融知识普及，提高农民的金融素养。
2.建立差别化的金融扶贫措施。在实施金融扶贫政策时，应该注意到不同家庭的禀赋状况，采取不同的措施加以协助。
3.增加农村金融创新和投入。政府应该投入更多的资源，支持金融机构开展农村金融服务，同时鼓励农村居民参与金融创新。
4.加强金融服务监管。金融机构应该加强对借贷行为的监管，维护农民借贷权益。
参考文献
Nguyen,C.,&Lu,W.(2011).AccesstocreditbyruralhouseholdsinVietnam:Doesgovernmentcreditprogrammehelp?InternationalJournalofRuralDevelopment,21(21),74-93.