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基于普惠金融视角的中小企业融资问题探析
随着我国经济的不断发展，中小企业已经成为了我国经济发展的重要组成部分。然而，由于中小企业本身经营规模较小、资金流动性不足等问题，导致其融资难、融资贵的问题日益突出，成为了制约其发展的主要问题。因此，本文从普惠金融的视角出发，探讨中小企业融资问题。
一、普惠金融概述
普惠金融是指为普惠群体提供金融服务的金融业务模式。普惠群体是指基层服务业、小微企业、农民、低收入者等人群。普惠金融的出现就是为了弥补传统金融服务的不足，打破传统金融服务的壁垒和限制，让金融服务更加普惠化，让最基层的群体都能享受到金融服务的便利。
普惠金融的核心是以风险定价来提供金融服务，与传统的按担保、抵押物、资质等方式来进行贷款不同。普惠金融的风险收益相对较高，因此需要相对更高的信用评估技术和风险评估技术，以降低风险和增加贷款逾期的追讨率。
普惠金融体现了金融服务的公益性和社会责任，也是扩大中小微企业融资渠道、拉近中小微企业与金融机构的距离、提高中小微企业的融资透明度和服务质量的有效途径。
二、中小企业融资问题
中小企业是我国经济的重要组成部分，融资是企业生存和发展的重要基础条件之一。然而，由于中小企业的资金规模相对较小，融资需求量不高，银行等传统金融机构的融资方式相对繁琐、门槛较高，导致中小企业融资成本较高、融资难度较大，这是制约中小企业快速发展的关键问题之一。
（一）担保条件苛刻
传统金融机构的融资模式通常要求中小企业提供抵押品或其他担保物质，这就需要中小企业拥有大量的物资作为抵押物，这对于规模较小的企业来说十分困难。即便是有物资可以做担保条件，由于资产价格的不稳定性，这种方式也并不能够为企业带来真正的稳定融资，经常出现因资产价格大幅波动导致融资需求无法得到满足的情况。
（二）资信评估问题
对于中小企业来说，由于大多数情况下，其经营业绩和信用记录相对传统金融机构的要求还较弱，并且往往存在可比性差和透明度不高的情况，这就使传统金融机构不愿意为其提供融资服务，困扰着中小企业的融资问题。
（三）融资渠道不畅
中小企业的融资渠道相对较少，而这些渠道要么难以获取，要么利率高昂，对企业推陈出新、创新发展的意愿和能力形成了阻碍。即便是对于那些已经获得了融资的企业来说，因为缺乏足够的选择，也会受到借贷利率的挤压，导致企业成本过高的困境。
三、普惠金融对中小企业融资的贡献
（一）担保条件简化
普惠金融的运作方式与传统金融机构不同，它不完全依靠抵押品或其他担保物质进行贷款，而是主要考虑中小企业的经营状况和信用状况，进行贷款风险评估。中小企业可以通过获得普惠金融的融资机会，较少被担保相对困难的问题所限制，降低了融资的门槛，从而为企业提供了便利和帮助。
（二）增强资信评估力度
属于普惠金融机构的小微企业和农户，在网络、社区、地理位置等指标上其粘度更强，因此普惠金融机构不仅可以采用传统的信用评估方法，也可以在社交网络、个人信用记录等数据上，得出这些人的信用状态，从而为中小企业融资提供了更加全面、准确的资信评估方式。
（三）拓宽融资渠道
普惠金融是为中小企业提供更具竞争力的融资渠道的有效途径之一。普惠金融已成为传统中小企业融资渠道的补充，通常以更加广泛的社交网络为背景，保证融资的流动性和有效性。
普惠金融机构可以配置的几乎所有资源都被用于支持中小企业，孵化企业小微贷款,为中小企业提供低成本、高效率、线上线下混合的payment、结算、理财等金融服务受欢迎。使中小企业可以获得比传统金融机构更稳定、更具可持续性的融资来源，进一步增强中小企业自身的竞争实力和创新能力，让更多的中小企业受益。
四、结论
普惠金融能够有效地解决中小企业融资问题，并在中小企业的发展中发挥着重要的推动作用。因此，政府和金融机构需要通过积极推广普惠金融，建立相应的政策和机制，创造良好的服务环境，为中小企业提供强有力的支持和帮助。此外，普惠金融机构也需要通过技术手段和创新模式不断提高自身的服务能力和吸引力，为中小企业提供更为优质、高效的金融服务。