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互联网金融亟待加强监管——基于余额宝视角分析
引言
随着互联网技术的快速发展，互联网金融在中国已经迎来了快速发展的时期，互联网用户越来越多，用户的需求也越来越多元化，互联网金融的规模也越来越庞大。其中，余额宝是一款备受欢迎的互联网金融产品，这款产品也让许多人开始接触互联网金融。但是，随着余额宝资产管理规模的不断扩大，也引发了社会对于互联网金融的关注和讨论，特别是对于互联网金融的监管。
本论文将从余额宝的视角出发，对互联网金融的监管问题进行研究和探讨，分析其存在的问题以及需要加强的监管措施，旨在为互联网金融的监管提供一定的思路和借鉴。
一、余额宝的发展与现状
余额宝是一款由蚂蚁金服推出的互联网理财产品，于2013年上线。余额宝的推出，大大改变了传统银行的储蓄业务，用户存入余额宝账户后，便可享受高于银行储蓄的收益。在余额宝的巨大诱惑下，越来越多的资金涌入其中，截至2018年底，余额宝已有3.1493万亿元的资产管理规模，成为全球最大规模的货币基金。
与传统银行的储蓄业务相比，余额宝的优势体现在以下几个方面：
1.高收益：余额宝的年化收益率高于传统储蓄，大大吸引了用户的注意力。
2.高流动性：余额宝随时可取，用户随心存取，而且没有额度限制。
3.便捷操作：余额宝开户仅需芝麻信用分，简单快捷，可以通过支付宝等移动端应用随时操作。
4.风险相对较低：余额宝的内部投资标的多样化，且多选择久经考验的低风险标的进行投资，从而控制风险。
5.线上服务：余额宝通过线上保险、基金等产品，对用户的投资需求提供一站式服务。
但是，随着余额宝规模的扩大，朝着货币基金方向的转型，也引发了许多监管问题。
二、互联网金融的监管问题
（一）风险管理
互联网金融的风险管理存在许多问题。首先，互联网金融平台为了吸引更多的资金和用户，通常会提供高于市场利率的收益，这样一来，便会引发风险，如高杠杆运作、资金盲目扩张等，当发生问题时，将会带来巨大的系统性风险，对经济和金融系统的稳定性产生极大威胁。
（二）合规运营
互联网金融平台的合规运营也是监管问题的重要方面。互联网金融平台作为新兴业态，往往使得监管机构面对挑战，互联网金融平台的成立和运营缺乏较为具体和明确的法律、制度和规则，因此也很容易导致违规操作，如自融自贷、违规运作等，给市场带来巨大风险。
（三）信息透明度
互联网金融平台的信息透明度也成为了监管问题的一个方面。互联网金融平台向公众提供的信息存在不透明、不规范、虚假等问题。如微贷网因公众抱怨其信息透明度不足，被整改。
三、互联网金融监管措施
（一）制定法规和标准
互联网金融的监管问题，对于监管机构来说，需要制定比较完善的法规和标准，建立统一的规则和监管制度。这样，可以更好地规范互联网金融平台的行为，避免欺诈、洗钱等违法行为的发生。
（二）完善监管机制
互联网金融的监管机制需要完善。互联网金融平台需要接受监管机构的监管，以此达成合规运营的指导，为投资者提供公平、公正、透明的投资环境。
（三）提高信息透明度
互联网金融平台应该加强信息透明度，并建立适当的信息披露制度，保护投资者的权益。互联网金融平台应主动公布平台的财务状况、运营情况等，用户可以通过公开透明的渠道了解平台的运作状况。
（四）加强风险管理
互联网金融平台应加强风险管理，制定相应的风险管理措施，对平台的风险进行评估，系统性地控制风险，应对可能的风险事件。
四、结论
随着互联网技术的发展和市场的需求，互联网金融发展将会呈现出更为广泛和全面的趋势，互联网金融行业也面临着越来越严峻的监管环境。如何在满足社会对于互联网金融的需求的同时，避免互联网金融平台的风险和问题？这就需要在监管上下一番功夫。因此，监管机构要强化监管，制定规范和完善监管机制，使得互联网金融行业的风险得到有效控制。同时，合规运营、信息透明度、风险管理也需要互联网金融平台自身认真贯彻实施，才能使互联网金融行业健康、可持续发展。