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互联网金融视角下的小微企业融资问题研究
摘要：
随着互联网技术的快速发展，互联网金融逐渐成为小微企业融资的新渠道。本文从互联网金融视角入手，探讨了当前小微企业融资问题，并对互联网金融的发展趋势和未来的挑战进行了分析。通过案例研究及文献资料分析，得出了包括政策支持、信息不对称、信用风险、合规问题、竞争对手等在内的小微企业融资问题，并提出了加强政策引导、完善信用评级体系、加强合规监管、强化风险管理等建议，以促进互联网金融的发展和小微企业融资的改善。
关键词：互联网金融，小微企业，融资问题，政策，偏差，合规性，风险
1.介绍
随着市场经济的发展和国家政策的扶持，小微企业在国民经济中扮演着越来越重要的角色。小微企业因其规模小、灵活性强、市场反应迅速等特点，具有较强的市场适应能力和竞争优势。然而，由于传统金融机构在融资上存在的种种问题，导致一定程度上限制了小微企业的发展。如何解决小微企业融资难题是一个关键的问题。
随着互联网技术的快速发展，互联网金融已成为小微企业融资的新渠道。互联网技术的优势在于信息的快捷传递、信用评级的透明度以及较低的交易成本，这些特点为小微企业的融资提供了更多的机会。本文将从互联网金融视角出发，深入探讨小微企业的融资问题，分析互联网金融的发展趋势和未来的挑战，并提出了相关建议，以促进互联网金融的发展和小微企业融资的改善。
2.小微企业融资问题
2.1政策支持不充分
在小微企业融资过程中，政策支持不充分是制约其发展的重要因素之一。目前，虽然政府出台了很多政策来鼓励小微企业融资，但实际效果并不明显，多数政策难以落地，没有起到促进作用。
2.2信息不对称
小微企业普遍存在信息不对称的问题，尤其是在财务公开、信用信息公示方面，存在巨大差距，小微企业的信息不够透明、规范。而金融机构在对小微企业进行风险评估时往往因为信息不对称而产生挑战，小微企业的融资需求难以得到充分的满足。
2.3信用风险
小微企业劣质资产占比高，其中大量是因为信用风险引起的无法归还的贷款。小微企业无法提供稳定的质押品，对资金流的掌握不比成熟企业好多少，这使得金融机构担心借款回收难度，降低了小微企业融资的获得率。所以，提高小微企业的信用评级体系、完善信保等措施是解决小微企业信用风险问题的关键。
2.4合规问题
互联网金融平台不仅需要关注自身的合规性，也需要关注自身债权人和小微企业负债状态的合规性。互联网金融平台还未完全规范化，会存在一些平台“炒作”，优胜劣汰现象严重，导致小微企业面临更大的融资风险。
2.5竞争对手
互联网金融平台绝非小微企业的独占利器，竞争对手的出现也给小微企业提供了更多的融资机会。相对于大型企业，小微企业更容易被互联网金融平台借款，但其成长空间和绝对规模也相对较小，竞争对手的剧增可限制小微企业融资的渠道，使其融资难度更加加剧。
3.互联网金融的发展趋势和未来的挑战
3.1互联网金融的发展趋势
随着互联网技术的快速普及，互联网金融的发展势头越来越猛烈。随着互联网行业的增长，金融科技的应用也在井喷，以便增强金融业的效率和服务。
众所周知，小微企业由于缺乏真正的质押品，会在传统金融市场上遇到很高的资金门槛，但是互联网金融借款却可以变得更加合适，因此其借款市场前景非常潜力十足。
3.2未来的挑战
互联网金融发展中，政策层面、监管层面的整顿和具体执行难题都是可能阻碍互联网金融进一步扩张和拓展融资渠道的因素之一。
在政策的支持、监管规范、平台自身建设上，互联网金融仍然面临着许多的挑战。政策支持力度不足、风险管理与监管亟待加强都是阻碍互联网金融发展的因素。为满足小微企业融资需求，互联网金融平台需加强自身的竞争和风险控制管理，同时也需要政府的政策支持。
4.建议
4.1加强政策引导
针对小微企业融资不充分的问题，政府应当重视聚焦小微企业的目标。在税收、财政补贴、担保机构建设、人才流动等政策方面对小微企业予以倾斜。政府有责任，也有能力提高小微企业的公共信誉度，引导银行和其他金融机构举措加强与小微企业之间的信任。
4.2完善信用评级体系
小微企业平台一方面应当严把风控关、做好客户评分，减少他们对平台造成的损失，另一方面则要自己推进信用评分的建设，尽快建立可信赖的第三方征信机构，采用模型在普及金融科技的背景下的宽泛建设。
4.3加强合规监管
互联网金融平台和监管部门应该紧密合作，针对小微企业的财务重点，合规进行网络流量、企业资产等方面的监管，让监管工作的透明度比以前有所提高。目前互联网金融市场仍然不完全，平台之间的差异也非常大，监管层面应当不断提升，强化对平台行为的监管，为市场的健康发展注入正能量。
4.4强化风险管理
在承诺高额收益并进行集资时，互联网金融平台与小微企业需要增强风险意识，能够预知风险的发生。各类机构在控制风险、进行稳健运营方面都需要高度重视，