保险合同免赔条款的运用.docx

保险合同免赔条款的运用一、免责条款之再认识保险合同中责任免除条款与一般免责条款有着本质区别为了说明其区别首先要对免责条款进行充分认识。（一）现代民法中的责任与义务现代大陆法系民法严格区分民事责任与民事义务。通说认为民事责任乃违反民事义务所应承担的法律后果它与民事义务迥然有别。民事义务是指义务人为满足权利人的利益而为一定行为或不为一定行为的必要性。①民事义务是义务人当为之行为但不具有法的强制性义务履行与否取决于义务人的意愿权利人不能强制义务人履行其义务。民事责任是违反民事义务的结果属于责任者必为之行为具有法律强制力。民事责任联结了民事权利与国家公权力只要权利人申请国家强制保护责任者即必须依法承担其应负的民事责任。我国民法通则对民事义务与民事责任亦作了区分第五章规定民事权利第六章规定民事责任将民事责任区分为侵权责任和违约责任并对承担民事责任的方式做了具体规定。可以看出在立法者眼中民事责任和民事义务亦有着本质区别。（二）免责条款之要义关于免责条款的定义有诸多不同的表述。免责条款“是当事人以协议排除或限制其未来责任的合同条款”②“是一方当事人在定式合同中提出的旨在免除其合同责任的合同条款”③。“免责条款有广义和狭义之分。广义的免责条款不仅包括完全免除当事人责任的条款也包括限制当事人责任的条款；而狭义的免责条款仅指限制责任的条款。因此免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来责任的条款”①。由此可见免责条款旨在免除当事人的民事责任即免除当事人违反义务后应承担的不利后果这种不利后果既可以是违约责任也可以是侵权责任。（三）对相关法条的解释由于语言文字的复杂性和多义性在法律理论与立法实践中存在将法律责任与法律义务混同的现象例如将“监护义务”表述为“监护责任”“举证义务”表述为“举证责任”等。②那么《合同法》第四十条所说的“免除其责任”中的“责任”究竟是指义务还是责任呢？从法律条文来看根据文义解释优先原则“责任”一词具有明确而特定的含义就应采用其本身的含义即责任是违反义务应承担的后果。从立法目的来看民事法律遵循意思自治在合同内容不危害公共利益和他人利益时法律不加以干涉。既然合同的权利义务是由双方自由设定也就无所谓“免除”。因此“免除其责任”应该理解为免除其侵权责任或违约责任而不是免除其民事义务。二、保险合同免赔条款的内涵与意义免赔条款是限制或免除保险人赔付保险金义务的条款而非免除保险人的违约责任和侵权责任的条款。免赔条款规定的是在哪些情况下保险人可以不履行赔付保险金义务而非不承担民事违约法律责任。（一）保险责任与责任免除保险法第十八条规定：“保险合同应当包括下列事项：……；（四）保险责任和责任免除；……”。通常情况下人们习惯于将保险人赔付保险金的义务称为“保险责任”但这里的“责任”并非民法法理中所指的“责任”而是保险人特有的赔付义务。“保险责任是指保险合同中载明的风险事故发生后保险人应承担的赔偿或者给付责任即保险双方当事人在保险合同中对保险人所应承担的风险责任范围的具体约定”③。显然保险责任是保险人所承担的一种合同给付义务。保险责任条款具体规定了保险人承担的风险范围保险责任因险种不同而有所不同④。相应的保险合同“责任免除”条款是对保险人不负担赔付保险金义务的情况进行规定。可见保险合同中的责任免除条款是免除保险人赔付保险金义务的条款并不是非限制或免除其应承担的违约或侵权责任的条款。（二）免赔条款的涵义除了保险合同中以“责任免除”或“除外责任”字样明确标识的条款外还有部分条款间接地或隐含地限缩了保险人的赔付责任例如免赔率、共保比例、保险期间。这类条款的本质均是对保险人赔付保险金义务的免除和限制因此为了突出这一特质将这类条款称为免赔条款与一般民法中的免责条款加以区分。本文认为免责条款是保险合同中载明的在保险合同有效的前提下保险人能够据以免除或减轻赔付保险金义务的条款。现行商业保险合同中的免赔条款主要有三类：一是责任免除条款是保险合同中以“责任免除”字样明确标识的条款。这类条款主要是排除故意制造的保险事故、巨灾和不可抗力引发的保险事故以及被保险人从事违法活动引发的保险事故。二是免赔率和免赔额条款例如机动车第三者责任保险的事故责任比例。三是对保险责任期间进行规定的条款。例如医疗保险中的观察期条款即被保险人在观察期内因疾病所产生医疗费用保险人不予补偿。三、免赔条款与免责条款的区别免赔条款与免责条款有本质区别。前者是一般合同条款要解决在哪些情况下保险人不必履行赔付保险金义务的问题旨在约定保险人履行合同义务的范围；而后者是特殊合同条款要解决合同当事人违反合同义务后