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金融排斥视角下的中国农户正规借贷行为研究
随着中国农村市场经济的快速发展，金融市场也变得越来越复杂。中国的农村居民也在金融方面变得越来越有意识，并正式参与到正规金融机构的借贷行为中来。本篇论文将采用金融排斥视角，来研究中国农户正规借贷行为的现状，以及存在的问题和挑战。
一、中国农户在金融排斥中的角色
金融排斥是指由于外界一些因素的作用，导致一些人或团体从正规金融系统中排斥出来。这些因素包括：社会资源的差异、信息不对称、金融制度的落后、财富分配不公等。在金融排斥的过程中，农户是一个显著的被排斥群体。主要表现为：因为生产和经营方面的需求，农户需要大量的资金支持；但金融机构往往会嫌贷款的风险过高，因此很难获得贷款。此外，由于金融市场发展的不一致，金融资源不充分，农村地区缺少金融市场和金融服务，这也导致农户在金融方面的排斥。
二、中国农户正规借贷行为现状
然而，在中国，农户的正规借贷行为已经出现了一些积极的变化。首先，在农村金融市场和金融服务方面的发展，正逐渐改善农户在金融方面的地位。金融公共设施的建设逐渐完善，以及传统金融机构开始进入农村市场，创造出更多机会让农村居民在正规渠道中获取贷款。
其次，政府的支持和金融改革的推进，也加速了农村金融市场的发展。中国政府逐渐启动了农村金融改革，推进农村金融机构的多元化、专业化、市场化。对于金融机构，政府为其提供一定的财务和税收方面的支持，以及资本市场建设的鼓励。同时，还有各种官方的储蓄和贷款制度，在保障农村居民的金融服务和增加农业投资方面发挥了重要作用。
三、存在的问题和挑战
尽管农户借贷行为取得了一些进步，仍面临许多挑战和问题。首先，金融促进的落后地区依然高度依赖非正规金融渠道，正规渠道的积极性不足。其次，金融机构对于农民的风险评估能力仍有限，不易准确把握农民贷款的需求和风险，导致放贷的渠道不畅通。
此外，在农户获得贷款方面，其实际支付的利率高于官方利率。这表明，许多农民已经获得了贷款，但在贷款方面仍需要面临高利率和过度担保的困境。为了获得正规贷款，许多农民不得不支付高于利率的现金，或有时需要直接抵押房屋和财产。
四、结论
在中国，农户的正规借贷行为逐渐发展，但在金融排斥的进程中，仍受到各种障碍和限制。惟政府的政策、金融机构的支持和发展，以及各种金融市场的创新，无疑会给农村居民获得贷款提供更为广泛的机会。值得注意的是，要解决农村金融借款的风险，加强风险评估研究，推进农村信用体系建设，加强农民贷款保险的开发，以及预防借贷合同和诈骗等问题的出现。