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浅析小微企业信贷困境——以CHFS数据为例
小微企业信贷困境一直是中国金融机构面临的严重问题，其主要表现为信贷风险高、信贷成本和时间长、信贷需求不足等方面。其实，这些问题的背后往往隐藏着更深层次的经济、制度和政策问题。本文以中国家庭金融调查（CHFS）数据为例，从小微企业的需求、银行信贷供给、政策背景等方面进行分析，深入探讨小微企业信贷困境的原因与解决途径。
一、小微企业的信贷需求
小微企业是中国经济中的重要组成部分，其参与度不仅关系到经济增长和就业，也是财富创造的源泉。但是，小微企业往往面临着资金短缺、技术服务不足、人才缺乏等困境。据CHFS数据显示，在国内2.5亿个家庭中，有23.4万个家庭拥有小微企业，占比达到0.1%。其中，73.8%的小微企业需要银行贷款来获得资金支持，但是只有43.4%的企业得到过贷款，贷款率明显低于需求率。其中小型企业的贷款率为51.6%，而微型企业仅为19.7%。而另一方面，小微企业收到了来自银行和借贷市场的信贷，但同时也收到了来自内部垂直产业链和供应链的信贷。
二、银行和小微企业之间的信贷供给
小微企业的信贷需求并不等于银行的信贷投放，这很大程度上是因为金融机构在面临小微企业时更难准确评估风险。数据显示，小微企业往往有不稳定的经营和收入水平，同时信用记录不完备、抵押物不足甚至没有抵押物。因此，金融机构更倾向于向大型稳定企业、政府项目、房地产借款人等风险更低的借款人提供信贷。
此外，银行在评估小微企业信贷风险时还需要付出更多的成本。由于小微企业往往缺乏统一的会计、财务和管理制度，缺少信贷申请文件和财务报表，这些信息的收集加大了银行的评估成本。另外，对于小微企业贷款的监管机制和制度还不健全，不良贷款率高和违约率高也成为金融机构批准贷款的主要障碍。
三、政策背景
中国政府已经推出了一系列的政策措施来缓解小微企业信贷困境。例如，国家税务总局在2019年发表的一份通知明确表示，小微企业根据其税收表现可以得到不同程度的税收优惠和减免。中国人民银行也在2019年提出了小微企业贷款“三个不低于”政策，即不低于同期贷款金额、不低于同期增速和不低于各项贷款中小微企业占比，而且这些贷款应在利率定价上具有一定优惠。
但是，政策实施中也存在问题。很多小微企业没有意识到政策的存在、政策执行效果不理想、政策并没有产生预期效果等问题。此外，一旦政策出现失误，它可能会导致某些企业在不支持的情况下得到不应有的信贷支持，而其他企业则可能在政策覆盖范围之外。
四、解决途径
要解决小微企业信贷困境，需要开展多方面的措施。首先，银行应完善小微企业信贷评估机制，采用个性化、精准的贷款措施，而不是通用的大规模批发方式。如需引入金融科技与大数据，以提高评估精度和速度。其次，政策方面应该加强小微企业信贷支持框架的制定和实施。政府与金融机构应合作，建立保险制度等措施，使银行在面对小微企业信贷风险时不会太过谨慎。此外，应加强对小微企业的支持、培养和宣传，加强对其的金融意识等方面的教育培训，以使小微企业拥有更强的财务管理能力、法律意识和金融知识素养。
结论
小微企业信贷困境影响经济发展，所以问题的解决必须得到足够的重视和解决。金融机构应当充分认识小微企业的重要性，增强其信贷投放的积极性，同时政府应制定和实施更加完善的小微企业支持政策，保护小微企业的正常运作，解决其面临的最根本的问题，使得小微企业获得应有的信贷支持，从而更好地为全国经济增长注入不断的新动力。