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普惠金融视角下“三权”抵押融资机制研究
随着中国经济的快速发展，金融市场不断完善，政府也在不断推出各种普惠金融政策，以帮助小微企业和低收入人群获得更多的金融服务。在这个背景下，三权抵押融资机制作为一种普惠金融产品被广泛应用。
三权抵押融资机制是指借款人将房屋、土地使用权和拆迁补偿权一起进行抵押，从而获取资金支持的一种抵押融资方式。这种机制的实施可以提高借款人的融资金额，并降低贷款利率，为借款人提供了更灵活的融资方式。同时，三权抵押融资机制也可以有效地规避信用风险和担保风险。
在普惠金融的视角下，三权抵押融资机制具有以下优点：
一、更有利于“弱势群体”的融资
传统融资方式往往要求借款人提供充足的抵押物或信用保证，这对于一些弱势群体来说是不利的。而三权抵押融资机制可以将房屋、土地使用权和拆迁补偿权一起抵押，扩大了抵押范围，为“弱势群体”提供了更多的融资机会。
二、降低融资成本
三权抵押融资机制可以提高抵押率，从而降低借款人的融资成本。传统的抵押融资方式要求借款人提供抵押物的评估价值通常在70%以内，而三权抵押融资机制可以将抵押率提高到80-90%，从而降低借款人的融资成本。
三、减少担保风险
三权抵押融资机制可以将不动产、土地使用权和拆迁补偿权一起抵押，将贷款机构的风险扩散到多个财产权，减少了担保风险。
然而，三权抵押融资机制也存在一些风险和不足之处：
一、房屋流转问题
如果借款人的房屋本身就存在流转问题，那么这种抵押融资方式就会存在风险。在一些地区，农村房屋流转还存在一些问题，比如流转手续不符合法规、流转合同无效等。这些问题可能导致房屋产权无法正常流转，从而影响三权抵押融资的实施。
二、取得土地使用权的成本较高
在某些地区，个人和企业想要取得土地使用权需要付出比较高的成本，这就增加了取得土地使用权的难度和成本，从而降低了三权抵押融资的实施效果。
三、政策和市场环境的不确定性
由于三权抵押融资机制还属于比较新的融资方式，政策和市场环境也存在一定的不确定性，从而增加了融资的风险和不确定性。
综上所述，三权抵押融资机制作为一种普惠金融产品，在中国的应用前景广阔。但是，需要注意的是，在实施中要解决好房屋流转问题、降低取得土地使用权的成本，同时要关注政策和市场环境的变化，从而为借款人提供更好的资金支持，切实发挥普惠金融的作用。