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银行小微企业信贷业务风险控制策略研究——以某农商银行为例
随着我国经济的不断发展，小微企业已经成为了我国经济的重要组成部分。同时，随着市场竞争的不断加剧，银行业对小微企业信贷的需求不断提高。然而，小微企业在经营过程中面临着诸多风险，这也使得银行业在小微企业信贷业务中风险控制面临不小的挑战。本文就以某农商银行为例，探讨银行小微企业信贷业务风险控制策略的研究。
一、小微企业信贷业务风险
小微企业是指规模相对较小、资金规模相对较低、人员规模较少、市场覆盖不太广泛的企业。由于其经营规模较小，经常缺乏管理经验、资金运营能力不足等问题，使得小微企业面临着经营风险、财务风险等多方面的风险。
小微企业信贷业务风险主要有以下几个方面：
1.信用风险：小微企业信用状况不太好，往往难以获得银行的信任，因此贷款风险比较大。
2.还款风险：小微企业的经营规模较小，经营周期短，还款能力有限，因此还款风险比较大。
3.担保风险：由于资金规模不够大，小微企业征信较差，借款人提供的担保往往也存在风险。
二、小微企业信贷业务风险控制策略
针对小微企业信贷业务风险，银行需要制定相应的风险控制策略，确保其信贷业务的风险可控。
1.加强信用评估
银行应该充分了解小微企业的经营情况、信用状况、还款情况等，通过对小微企业的信用状况进行评估，制定更为合理的信贷额度和利率。
2.完善担保手段
银行应该针对小微企业的风险状况，采用更为完善的担保方式。例如，可以要求借款人提供担保物，或者采取联保、保证人等担保方式。
3.降低信贷风险
银行可以通过降低信贷风险，控制小微企业信贷业务的风险。例如，可以加大对小微企业的贷后监管和管理，及时掌握其经营状况，减少信贷风险。
4.加大风险补偿
为了降低小微企业信用风险，银行亦可采用加大风险补偿的方式。在制订信贷政策时，应首先考虑借款人的信用状况，对信用状况较差者设置更高的利率，或在贷款额度上进行限制。
5.完善风险管理流程
银行应该建立完善的风险管理流程，包括风险管理人员的职责、风险评估流程、风险报告流程等等。并且，应该定期进行全面的风险评估，及时发现风险并采取措施解决。
三、某农商银行小微企业信贷业务风险控制策略案例
某农商银行是国内较早涉足小微企业信贷业务的银行之一，其小微企业信贷业务风险控制策略主要有以下几个方面：
1.加强风险评估
某农商银行通过细致的风险评估，加强小微企业经营情况的了解，及时发现问题并采取相应的措施。对于信用状况较差的借款人，采取更严格的审批机制和更高的贷款利率，以确保风险可控。
2.完善担保手段
某农商银行通过多种方式完善担保手段，包括押品担保、质押担保、保证人担保等，确保担保措施的有效性，进一步降低风险。
3.加强风险管理
某农商银行通过定期的风险管理流程，及时发现并处理风险，确保风险的可控性。同时，加强对小微企业客户的服务，提升其信用状况，进一步降低风险。
综上所述，小微企业信贷业务风险控制是银行业的重要一环。银行应加强风险评估，完善担保手段，降低信贷风险，加大风险补偿，完善风险管理流程，确保小微企业信贷业务风险的可控性。某农商银行作为银行业的重要组成部分，在小微企业信贷业务风险控制搭建了可借鉴的样本。