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我国民间借贷的法律规制问题研究
随着我国经济的发展，人民的金融需求日益增长，而许多人往往选择民间借贷来满足其金融需求。然而，民间借贷行业的良莠不齐，存在着不少潜在的风险。因此，关于民间借贷的法律规制成为了一个备受关注的话题。本文将分别从民间借贷的定义、现状和问题，以及法律规制的意义、现状和不足方面进行研究。
一、民间借贷的定义、现状和问题
民间借贷是指以个人之间、企业之间、企业与个人之间的媒介方式，实现资金交换的借贷关系。在我国，民间借贷具有广泛的应用，因为它具有快捷、灵活、方便等特点。但随着经济发展，民间借贷市场的走向已经面临不少挑战。
目前，我国的民间借贷市场状况属于一红一黑两极分化。一方面，民营小贷公司、网络现金贷等借贷业务增长迅速，为借贷市场注入了活力。另一方面，非法集资、高利贷等不法行为也随之滋生，给市场带来了风险和阻力。
其中，非法集资是民间借贷领域的一个重要问题。在非法集资中，不法分子通过各种方式骗取受害者的钱财，并把这些资金转化为违法企业的投资资本。由于非法集资的投资范围涉及多个领域，主要是房地产和大型企业，因此非法集资事故一旦发生，通常会引发严重的财务风险和社会风险。此外，高利贷也是民间借贷市场的一个严重问题。高利贷指借款人为了获得急需的资金，向借贷人支付超过政府规定的利率的利息。高利贷的嗜血盈利方式，一方面伤害了广大贫困人口，另一方面也造成了银行不良资产的严重扩大，不容忽视。
二、法律规制的意义、现状和不足
为了规范民间借贷市场，我国政府出台了一系列政策进行加强规制。其中，最重要的是《合同法》和《民间借贷风险专项治理工作实施方案》。《合同法》规定了民间借贷的合法性和不合法性，要求借贷双方必须签订合同，并明确利率、还款方式等实质性条款。《民间借贷风险专项治理工作实施方案》规定了非法集资和高利贷等非法行为的处罚标准和监督手段。
然而，民间借贷的法律规制仍存在一些不足之处。一方面，当前的法律法规在规制力度和治理效果上仍存在缺陷。另一方面，对于高科技民间借贷，例如网络借贷等，缺乏具体细则和操作规程，这些问题需要在法律规制的基础上予以解决。此外，派生出的一些辅助行业，如征信机构、风控机构等也需要加强管理。
三、结论
总之，民间借贷市场是我国金融市场的重要领域，也是一个不断变化、不断提升风险防范意识和规范管理体系的过程。因此，我们应该积极探索制定更为合理的法律法规和监管机制，从而建立健全的民间借贷市场体系。同时，公民应树立法律意识、风险意识和债务自律意识，增强自身的借贷素养和风险意识，构建公平、透明、安全的金融生态环境。