浅论移动支付业商业模式.docx

浅谈移动支付业商业模式时间：2011-3-2815:59:45作者：周轩千来源：【】（链接：）随着金融支付技术的不断发展以及第三代移动通信技术(3G)在我国的大规模商用加速了金融支付行业和通信服务行业的交叉融合。中国移动今年早些时候通过广东移动持有浦发银行20%的股权而浦发向广东移动的定向增发已获证监会核准。中国联通在近一年内与银联、工行、交行、中行、广发、农行相继签署了全面战略合作协议并在8月末与广发推出了“国内第一张深度整合了金融与通信服务的联名银联标准信用卡”。首款银联标准“支付手机”9月末也已面世。而在本月中旬央行举行的网上支付跨行清算系统建成运行的新闻发布会上央行支付结算司司长欧阳卫民表示央行下一步将大力促进移动支付的发展使很多金融业务可以嵌入手机支付。市场巨大目前的移动支付主要是指手机移动支付即借助手机、通过无线方式所进行的缴费、购物、银行转账等商业交易活动。按照支付距离手机移动支付可分为远程支付和现场支付。其中远程支付以各家银行推出的“手机银行”为代表业务而现场支付则主要利用RFID(RadioFrequencyIdentification俗称“电子标签”)射频技术使手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能。进入21世纪后日韩、欧美等国家和地区通过采用RFID技术大力开展手机移动支付业务已得到用户的广泛认可和接受。据英国调研公司JuniperResearch预测2013年全球手机移动支付额将达6000亿美元。咨询公司Informa预计到2013年将有近3000亿笔、价值超过8600亿美元的交易是通过手机进行支付的。日本是移动支付业务推广最好的国家之一。该国最大移动运营商NTTDoCoMo和KDDI分别于2004年7月、2005年7月推出了移动支付业务。其中NTTDoCoMo在日本本土拥有60%的手机支付业务市场份额并在欧洲24个国家与15家运营商合作推广其手机支付业务。除日本以外韩国、美国、法国、德国、瑞典、芬兰、奥地利、西班牙、英国等国家均已开始全面的手机支付应用。越来越多移动用户通过手机实现POS支付购买地铁车票完成移动ATM取款。这些都向我国展示了移动支付业务的美好前景。我国拥有世界最大的移动市场但就用户规模及应用领域而言我国移动支付产业尚处于起步阶段。2009年底我国使用手机支付的用户数量还不到2000万户。用户经常使用的手机应用服务中手机支付仅占3.9%。易观国际预测手机支付的用户数2010年有望达到3500万户2011年有望达到9100万户。手机支付大国日本和韩国目前手机用户参与手机支付的比例在40%以上按照这个比例我国未来可能参与手机支付的用户将达4.9亿户。艾瑞咨询近日预计今年中国手机支付市场交易规模将达98亿元比2009年增长308%。由于3G网络发展及整体支付环境的改善手机支付在未来两年将迎来爆发式增长2012年中国手机支付的交易规模将超过1000亿元。研究机构In-Stat预测2013年中国移动支付市场规模将达到1500亿元。合纵连横据了解目前我国移动支付产业有多种商业模式并存大致可分为五类。一是传统电子商务企业主导模式。这种方式是传统电子商务的接入移动化例如用户使用手机上网的形式登录淘宝等网站进行订单处理等。手机仅作为一个用户接入渠道。二是电信运营商主导模式。电信运营商与用户和商业客户直接建立联系主要以用户话费账户作为移动支付账户在移动终端中采用特制的SIM卡在商户端布放支持非接触交易的POS机并搭建统一的移动支付运营平台。此模式与银行的关联较少如中国移动“手机钱包”业务。在日本NTTDoCoMo自家构建了相对封闭的使用环境包括银行牌照和手机终端。三是金融机构主导模式。银行通过专线与移动网络实现互联将银行账号与手机账号绑定用户通过银行账户进行移动支付银行为用户提供交易平台和付款途径。例如各大银行开展的手机银行业务、银联开展的“手付通”业务。中国银联与有关合作方推出的手机支付是以手机中的金融智能卡(SIM卡或智能SD卡)为支付账户载体以手机为支付信息处理终端的支付方式它将手机与银行卡合二为一既能实现远程支付也可进行现场支付既支持小额消费也支持大额支付。四是以第三方支付平台为主导的模式如上海捷银移动支付系统。第三方支付企业利用电信运营商的通信网络资源和金融机构的支付卡进行支付的身份认证和支付确认。他们只做远程支付不涉及手机现场支付。例如支付宝开发了可以支持Symbian、iPhone、Win-dowsmobile三种不同操作系统的手机支付宝客户端用户可以向对方支付宝账户付款、确认收货、缴水电煤费等。五是以电信运营商与金融机构为主的合作模式。这种模式在日韩取得了成功。电信运营商具有用户