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浅谈农村信用社支农信贷工作中存在的问题和对策

近几年中央多次在农村工作会议提出“在全面建设小康社会的‘新的阶段’，重点加快
农村小康建设”、“加快农村小城镇建设”、“加快农村金融体制改革，改善农村金融服务，
加大信贷支农的力度”的战略部署，作为直接服务“三农”的农村信用社无论是从农业贷款
投放规模，还是营业网点的设立，支持“三农”发展的重担责无旁贷的落在了信用社的肩上。
农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建
设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但是，由于受诸多因素的影响
和制约，在支农工作中还面临诸多问题和困难，并需要加以解决。

一、农信社支农信贷工作存在的问题：

（一）农民贷款难问题突出。贷款难主要表现在复杂繁琐贷款手续、较高的贷款条件、
较低的贷款额度上。信用社在开办农户贷款、农业项目贷款等“三农”类项目贷款时，采取
“惜贷”的态度，以农贷风险大、管理成本高、收益低为由，拒绝农民的合理借款需求。在
操作中设置苛刻的贷款程序，有意提高“三农”类贷款项目贷款条件，压缩贷款比例，降低
贷款额度。
（二）信用社担保要求与农贷项目中存在的“担保难”之间的矛盾。贷款审慎经营原则
要求每一笔贷款都应优先考虑资产的安全性，要求借款人提供担保措施。由于农户以家庭为
单位从事农业生产，其符合《担保法》规定的抵押物少之又少，在信贷工作实际中，形成了
需借款的农户无法提供担保、不需借款但具备担保能力的农户不愿提供担保的现象。形成了
农民因无法提供担保而转向靠民间借贷﹙甚至高利贷﹚解决资金问题、另一方面信用社宁愿
不放也不愿降低贷款担保条件而违反行业监管的尴尬局面。影响了信贷资金的投放。
（三）农贷利率偏高与农户渴望的低利率之间的矛盾。根据人民银行规定，农信社农贷
利率可在基准利率的基础上按用途决定是否上浮和浮动比例。目前农信社对小额农户贷款的
上浮比例为40％，比其他商业银行高出40％。农业产业生产均是薄利，每年的贷款利息是
一笔较大的成本开支，许多农户因为怕背负较高的贷款利息而不敢找信用社借款，影响了农
户农业生产的投入，制约了农户发展生产和农业生产结构的改善。
（四）农村社会信用度较差，影响信用社对农业的信贷投入。由于农村信用环境差，农
户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支农贷款风险高，信用社存在普遍的
“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融
债务，造成信用社的部分贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度逐年减慢，交易成本偏高，
严重降低了农村信用社信贷资金的使用效益，也制约了农村信用社信贷支农资金的投放力
度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极
性。目前农村信用度存在较差的现象，主要表现在：一是逃废债和躲赖债现象严重；二是有
些欠贷农民长期在外打工，由于信用社人员偏少，欠贷户一年偶尔回家一、二次，信贷人员
不能及时上门催收，即使找上门贷户说没钱归还，信用社也没办法制约。有的借到小额信用
贷款后，只要生产歉收，就以种种理由故意拖欠不还。三是少数加工企业存在严重逃赖债现
象，有的以企业效益差为借口，连利息都不愿归还。四是陈欠旧贷款难收，一些农户欠了三、
五年以上的贷款由于利息较多一时又还不起，干脆赖债不还，存在长期欠下去的思想。等等
这些原因，造成信用社在农户贷款投入上的怕贷、惜贷，影响了支农信贷的投入。
（五）农业贷款风险大、利润低。农业贷款周期长、抗风险能力弱，以农业经营为主的
农民收入微薄，还要支付吃、穿、住、用、行、子女上学、医疗等费用，所剩寥寥无几。如

果遇上天灾人祸，无疑又是雪上加霜。一是信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小；
二是农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大；三是农村经济相对落后，
交通通讯条件差，信息传递不便；四是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机
制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基
金或机构为农户提供担保。由于农业保险萎缩，一遇到自然灾害，就有大批农民和农业企业
遭受严重损失，无力归还贷款，影响了金融机构开展农业贷款的积极性。受自然因素影响较
大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险
补偿办法。
（六）农业贷款受政策性因素多。目前，农村信用社是地方性金融机构，在一定程度上，
农业贷款的发放受到行政干预。
（七）信用社经营管理能力较差，历史包袱沉重，发展缓慢，信贷支农资金实力不足。
由于信用社的管理几经易手，大量的精力都放在理顺内部管理上，加上缺乏“科学经营和管
理、依法治社”的管理理念，违规操作业务，造成了大量的资金沉淀，不良