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社会网络视角下P2P网络借贷信任机制的形成、影响及评价研究
近年来，随着互联网技术的发展和金融市场对于去中心化的需求增加，P2P网络借贷平台逐渐成为一种新型的借贷方式，并在此基础上形成了一种新的信任机制。本文将从社会网络的角度出发，探讨P2P网络借贷信任机制的形成、影响及评价。
一、P2P网络借贷的背景与现状
P2P网络借贷（Peer-to-PeerLending）指通过互联网平台进行的个人间借贷活动。在P2P网络借贷模式下，平台作为中介，在资金融通和信用评估等方面提供了便利，并通过信息技术手段来实现风险控制、还款管理等功能。相比传统借贷方式，P2P网络借贷有以下特点：
1.低门槛：借款人只需进行简单的注册、资料提交和身份认证即可获得借款。
2.高效率：P2P网络借贷平台可以实现在线审核、快速放款和自动还款等功能，大大提高了借贷效率。
3.低成本：传统金融机构需要支付大量的人力、物力和时间成本来完成贷款审批、风险评估、还款管理等一系列工作。而P2P平台则可以减少中间环节，降低成本，使投资人和借款人都能获得更高的收益。
4.开放性：P2P网络借贷平台是开放的，任何人都可以加入，也可以自由选择参与的平台和借贷项目。这也加强了借贷双方的自由度。
然而，随着P2P网络借贷逐渐成为新型金融服务的代表，其发展也面临着一系列的问题和挑战。一些不良平台的存在导致了投资人和借款人遭受了一些非法操作和损失。这也促使监管部门推出一系列政策来降低行业风险，保障消费者权益。
二、P2P网络借贷信任机制的形成
要了解P2P网络借贷的信任机制，我们需要从社会网络的角度出发，揭示P2P网络借贷信任机制的形成过程。
1.社交网络的建立
P2P网络借贷的流程是：借款人提交借款申请，平台进行风险评估和信息披露，投资人自由选择合适的借贷项目，完成投资。其中，平台和借款人、投资人之间形成的一种信任关系是不可忽视的。这种信任关系往往是基于社交网络建立的。
社交网络指的是由个人和组织之间相互关联而形成的网络。在P2P网络借贷中，常通过平台、社群或其他方式，构建出借贷用户之间的社会关系，并形成与其相关联的社交网络。借助社交网络，平台可以减少风险和信息不对称的问题，进而为平台内借贷用户提供更好的服务。
2.信用评估和信用变换
在P2P网络借贷中，投资人往往会根据借款人的信用情况来选择投资项目。而在这个过程中，借款人的信用历史是一个非常重要的指标。平台会对借款人的资产状况、还款记录、借贷历史等多个方面进行评估，从而推出适合的借款方案。这种信用评估模型，是作为P2P网络借贷信任机制中的一部分而发展起来的。
此外，由于社交网络的存在，个体的社会地位和社会关系也会对信任产生影响。借款人和投资人之间，也存在着相互信任和不信任的情况。这种信任在投资人和平台之间也产生了不同的信任变换条件。只有在信任变换的条件下，P2P网络借贷才能有更为深入地发展。
三、P2P网络借贷信任机制的影响
1.促进市场的竞争
在P2P网络借贷中，市场上的众多平台之间竞争非常激烈。与传统金融机构不同的是，P2P网络借贷平台同样拥有很多的信息储备和信息技术的优势，加之由社交网络构建出的社会信任机制，让P2P网络借贷平台有了更多的优势。这种竞争方式，也更加符合当今社会的发展模式。
2.创建了一种新的金融市场
P2P网络借贷平台的发展，不仅仅促进了市场竞争，也为借贷市场开辟了一条新的渠道。许多人由于种种原因，无法到传统金融机构申请借款，但是P2P网络借贷在其便捷性和低门槛性上，更能够满足这部分人的需求。
3.提升金融服务的效率
在传统金融业中，许多流程繁琐冗长，需要耗费很多时间和成本。但是，由于P2P网络借贷平台在整个流程中都是在线的，因此不仅可以大大提升操作的效率，同时也节省了成本。
四、P2P网络借贷信任机制的评价
1.带来了很多便利
P2P网络借贷的出现，使得借贷门槛变得更低、借贷成本更加透明。同时，也便于投资人和借款人之间建立信任关系，使得交易更加顺畅。可以说，P2P网络借贷通过减少传统金融机构的繁琐流程，更大地满足了用户的需求。
2.也带来了一些隐患
然而，P2P网络借贷的监管仍然没有到位，导致一些不良的平台和行为在市场上存在。这些令人担忧的行为，破坏了P2P网络借贷的机制，也可能会带来一些恶性的影响。因此，建立一个完善的监管体系是很有必要的。
3.仍面临市场竞争的问题
在P2P网络借贷市场中，由于竞争问题，市场上有太多的平台出现，导致平台数量过剩，平台间的信任和信誉降低，进而影响了平台的发展和其受欢迎程度。因此，寻求自我发展，提高用户体验和信任度，成为了这些平台最迫切的需求。
总体而言，P2P网络借贷信任机制的形成以及将来的走向，是一个非常值得研究的问题。建立一个完善的监管机制、积极思考如何提高用户信任度，都