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互联网保险商业模式大起底

传统保险公司和互联网公司是互联网保险的两极，一极代表着保险行业成熟的模式和相对稳固的地位，一极则代表着保险科技最前沿的发展动力。专业互联网保险公司是两极融合催生的产物。专业中介机构、第三方网络服务平台则利

用自身在互联网保险产业链中的地位共享行业繁荣。关键词：互联网保险商业模式三差全文2000字推荐阅读时间：10分钟全球互联网保险发展特点从用户消费习惯看，根据贝恩的调查，目前79%的保险消费者愿意在网上处理保险相关事务，预计3-5年后，全球主要国家将有80%的消费者在网上购买保险产品。随着互联网和移动设备的普及、互联网保险市场的成熟以及消费者习惯的转变，互联网保险人口将迅速扩大。从保险公司参与情况看，财险公司参与度高于寿险公司。根据贝恩的调查，目前全球有40%的财险公司提供线上服务，寿险公司只有33%，同时，全球60%的财险公司表示正在积极整合线上服务与线下服务，而寿险公司只有40%。据CBInsights发布的信息显示，2016年偏早期的互联网保险风险投资中财险公司占比67%，明显高于寿险公司。原因是财险公司的

产品相对标准化，条款设计也相对简单，可以脱离代理人、

经纪人等专业机构，更有利于转型互联网。

全球互联网保险商业模式

1、传统保险公司与


InsuranceTech


的互联网商业模式


通

过对全球

130 多家

InsuranceTech


公司进行研究梳理，

其商业模式主要集中在以下 11个领域：

1）人寿保险：互联网保险公司为传统人寿保险包括寿险和

年金 产品提供分销渠道。代表公司：Abaris、PolicyGenius。

2）健康保险：关注健康保险领域，尤其为个人提供服务，

风险 投资聚焦的互联网保险领域。 代表公司：Oscar、Stride

Health、Zenefits。

3）汽车保险：涉及分销 /比较、UBI 和理赔三个领域。 UBI

UsageBasedInsurance）即基于驾驶行为的保险，通过车联网技术将驾驶技术、汽车运动状态和车辆周围环境等人、车、路数据信息进行传输和存储，保险公司从数据中挖掘用

户的驾驶习惯、思维习惯和行为模式，建立多维度定价模型。代表公司：比较平台CoverHound、Goji，UBI公司

Metromile，车险理赔 Snapsheet。

4）P2P 保险：包括一般 P2P 保险和相互保险。其中相互

保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立

合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同

约定的事故发生所造成的 损失承担赔偿责任，或者当被保

险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条

件时承担给付保险金责任的保险活动。全球相互保险份额达

27.0%


，截至


2014


年年底，相互保险通过


77个国家超过

5000


家公司为


9.55 亿人提供服务，保费规模


1.3万亿美

元，相互保险公司总资产 8.3 万亿美元。代表公司：

Lemonade，Guevara，Friendsurance5 ）小额保险：作为

小额保险的保险代理人或经纪人，关注被忽 略的市场细分，

继续挖掘市场潜力。代表公司： Insureon,Embroker,and

NextInsurance。6）移动互联网保险：聚焦于使用移动互联

网设备管理和购买保 险产品。代表公司：KnipandGetSafe 。

7）保险行业软件和互联网支持：如涉及商务智能和数据储存的Quantemplate，涉及保险欺诈监测的ShiftTechnology，涉及再保险云数据分析的AnalyzeRe，涉及理赔的Spex。

8）房屋租赁保险：主要基于碎片化场景，为租户或房东提

供保险，同时提供租赁违约保险。

9）特定产品保险：主要基于碎片化场景，如手机、电脑的

保险，与传统保险公司投保范围内形成互补。

）共享经济保险：主要基于碎片化场景，为共享经济提供保险，如短租市场等。

）宠物保险：主要基于碎片化场景，为宠物提供保险。代

表公司：EmbracePetInsurance ，FigoPetInsurance 。将

互联网保险商业模式作出如下五大分类 ,并通过商业模式画

布对其进行分析：

1、官方网站模式互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。建立官方网站要求互联网保险公司资金充足，产品线丰富且运营和