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民间借贷利率法律问题研究综述报告
民间借贷是一种普遍存在于人们日常生活中的融资方式，其形式多样，包括亲友相互借贷、非银行机构合法经营的小额贷款及互联网P2P借贷等。然而，民间借贷作为一种非正规的借贷形式，其利率水平长期以来一直是较高的，引发了一系列的法律问题。本文旨在对民间借贷利率法律问题进行综述。
一、民间借贷利率的法律规定
我国当前的利率市场化改革已经取得了显著的成效，利率市场化改革的一个重要内容是建立合理稳定的利率定价机制。同时，为了规范民间借贷利率，我国政府也出台了相关规定。《中华人民共和国合同法》第102条规定：“借款人应当按照约定支付利息。未约定或者约定不明确的，借款人支付利息的方式和利率由借贷双方协商确定；协商不成的，依照国家有关规定执行。”在没有约定或协商不成的情况下，按国家相关法规规定执行。此外，《中华人民共和国利率法》规定了人民币贷款基准利率和人民币存款基准利率。而《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定：“任何单位和个人非法经营金融业务，或者有下列行为之一的，由银行业监督管理机构责令改正，没收违法所得，并处以三万元以上五万元以下的罚款；情节严重的，应当吊销非法经营金融业务的许可证或者取消非法经营金融业务的注册登记证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。”
二、民间借贷利率高涨的主要原因
从市场经济角度来看，利率是供求关系的反映。在银行业不完全放开和降低准备金率的背景下，非银行机构和民间借贷产生了市场空间。而民间借贷利率高涨主要由以下几个因素造成：
（1）法律制度不完善。目前，我国民间借贷还没有统一的法规和规章制度的制定，公开的监管也缺少适合的法规制度，对于非法集资、借风投机和资本运作等等问题缺乏有效的监管手段。
（2）融资渠道的狭窄。基于期限、领域、行业等原因，部分企业难以在银行等机构获得足够的融资，只能选择非银行机构或者民间借贷，这导致一些企业被迫去接受民间借贷利率，以及一些借贷者选择了高利率的私人贷款。
（3）供求矛盾。“去金融化”的改革会增加借贷需求，而银行过严的贷款标准也让更多的借款方被迫选择民间借贷。在借贷的需求增加的同时，借贷市场中的资金供应又不平衡，造成了人为的资金短缺和高利率。
三、民间借贷利率高的风险与问题
（1）风险多。供给方和需求方之间在借贷利率和还款期限上难以达成一致，民间借贷过于依赖借贷双方的信誉。借贷人出于资金短缺贪心从而选择高利润的民间借贷，而借贷人由于尽可能地获取更高的利益而选择高利贷、黑市贷款等方式，从而极易出现拖欠、逃债、破产等情况。
（2）私人和非法机构的侵占。高额利润吸引了越来越多的后起之秀，非法拆迁、非法侵占等高风险的方式被越来越多的民间金融机构采用，导致更多人蒙受了不同的损失。
（3）社会风险。随着社会借贷风险的加剧，一些非法集资、诈骗等行为也涌现出来，扰乱了正常的社会经济秩序，对社会经济治理和稳定带来负面影响。
四、民间借贷利率的解决建议
（1）发挥政策引导作用。通过加强监管规制、完善交易机制、优化税收政策等措施，尽量减少民间借贷的风险和利率收取。
（2）加强社会教育和规范。需要社会、教育、金融等部门齐心协力，加强社会教育、宣传普及，让借贷者更好的了解借贷规则，增加风险意识，避免不必要损失。
（3）严格实施法律规范。制定相关的法律规章制度，加强对民间金融的研究和监管，合理规范借贷和金融市场，保障广大人民利益。
总之，民间借贷是一个重要的借贷来源，但其高利率和监管不足的问题也需要引起大家的关注。政府和社会各部门应加强对非法金融机构的查处，加强对民间借贷市场的监管，保障广大人民的资产安全，形成良好的借贷市场秩序。