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巴塞尔协议Ⅲ下流动性监管对我国商业银行信贷业务的影响分析
随着全球金融市场的不断发展，金融危机给世界各国经济带来了严重影响。为了应对此类风险，国际银行间同业拆借市场联合会于1988年颁布了《巴塞尔协议》。该协议规定了商业银行应该达到的资本充足率，并且强制商业银行需要将部分资产留存以备不时之需，从而保障了银行的流动性和资本充足率。随着金融危机的持续影响，国际金融市场不断要求商业银行进一步提高资产质量和流动性管理。因此，巴塞尔协议III已于2010年底发布，逐渐在各国得到执行。巴塞尔协议III的出台进一步加强了对银行流动性风险的监管，通过降低银行流动性风险，有效保障了社会经济的稳定发展。
一、巴塞尔协议III对商业银行的影响
1.强制性的资本规定
巴塞尔协议III对各国银行都提出了强制性的资本规定要求。在未来，各个商业银行需要为各种风险和负债设立资本准备金池，这不仅包括市场风险和信用风险，还包括操作风险。这将增加商业银行的成本，尤其是金融环境严峻的情况下，它意味着商业银行需要不断增加自身的资本水平。对于商业银行来说，资本充足率是一个标准的衡量标准，相当于“安全垫”。
2.金融杠杆比率的限制
巴塞尔协议III规定，商业银行的经营中必须限制金融杠杆比率，避免过度杠杆化的风险。通过这种方式防止商业银行在极端情况下无法遵守承诺。但同时要求商业银行要合理运用杠杆。金融杠杆比率是指银行的负债与其净资产的比率。巴塞尔协议III规定，商业银行不得超过三倍的金融杠杆比率。这使得商业银行必须通过减少负债和增加净资产的方式来控制风险。但同时，商业银行也可以通过提高净资产来提高投资力度，从而增加收益。
3.流动性规定
关于流动性规定，巴塞尔协议III规定，商业银行必须具备足够的现金备份，以应对财务风险造成的流动性缺口。商业银行应该通过加强流动性的监督和风险管理来提高其流动性水平，以应对不同时间和情况下的资金需求。为此，商业银行需要设定和实现流动性措施，例如分散化投资、改进财务监督和监管、提高资产和负债的流动性、收购流动性资产等。
4.对信贷业务的影响
巴塞尔协议III的出台，使得商业银行在信贷业务方面也要获得更大的监管。应该注意的是，限制风险并不等同于完全避免风险，因此银行业务将会加大对所谓低风险的信贷业务的支持和推广。尤其是在一些流动性问题较为严重的时候，银行可能会倾向于开展短期贷款，但同时需要规划到资金的使用地来避免过度偏重流动性而产生的风险。
二、商业银行的应对措施
1.风险管理意识的提高
面对巴塞尔协议III的规定，商业银行需要更为严格地控制自身的风险。商业银行需要加强风险管理意识，通过监管和监控流动性，及时预警和调度金融资源，制定更完善的流动性风险管理制度和流动性应对措施，以更好地应对流动性风险。同时，商业银行还需要加强内部流动资本的管理，以提高商业银行的流动性和资本充足率。
2.稳定资本结构
商业银行需要着重稳定其资本结构，以增加安全垫。这可以在银行出现危机的时候给客户更加安全的保障。具体来说，商业银行需要加强风险管理意识、提高资本质量，加大资本重建力度，提高商业银行的资本充足率，控制操作风险和市场风险，并定期公布资本充足率，增强社会的信心。
3.适应监管要求
商业银行要主动适应监管政策要求，不断提高对商业银行的监管能力，建立健全起到良好作用的内部控制机制，施行严格的内部流动资本监控，加强审计监管，加强内部组织框架、流程设计和信息技术管理。
三、结论
总的来说，巴塞尔协议III对商业银行的监管强度和要求增加了，加强了对商业银行的管理力度，增加了银行自身的稳定性和透明度，保障了客户利益。商业银行在具体应对措施上应该加强内部流动资本管理，提高资本质量，控制操作风险和市场风险，建立完整的风险监测机制。同时，商业银行还需要适应有关部门的监管，建立完善的内部组织框架和流程设计，提高对信息技术的应用能力。这些措施将有助于商业银行适应新的监管要求，完成银行业务转型，稳步实现商业目标和及时回应市场的需求。