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互联网保险发展的制约因素和对策_易珊梅.pdf

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■ 互联网保险发展的制约因素和对策 文易珊梅 近入互网的 年来，加联保险阵营保险 司国互了 公越来越多，我联网保险取得更为 人的品 深发展，规多元化有 ■在模保费、产上 一目 了定成果。但就前来说，我国互联网保 旧到因 险仍处于摸索阶段，其发展仍受很多 我国互联网保险发職力提升的因素 一“ 、保险市场复苏及标准化保险产品 需求增长 年，中国保险行业原保费收人迎 一 来了新轮增长，整体市场增速达 人 到年，我国保险市场原保费收达到 旧 亿元，市场增速虽有所降缓，但依 一的上互网 处于个比较好升趋势，这为联保 险未来保费的增长提供了足够的空间。其 程的由于风 中，标准化度较高财险其所保障 险的同质性’企业能比较好地把握它们的费 率厘定賴险控制，较易以种较为固定的 鮮縣臓，赚齡酣雇网贿。 二、大型电商、第三方支付企业的扩 巾馳刊务市场年的高速 增长之辟成難，大馳商平台、第三 中国保险 管理智库 方支付企业纷纷通过扩展品类以及向传统金部分群体与保险目标客户群体重合性极高。 融市场的扩张来维持市场增速。随着越来越四）传统渠道的困境 的衣通上需要高度注意的是，面上 多食住行服务过线渠道进行交易，对传统渠道增速趋缓、销售成本 力肖 、、、医的的现司通 囊括商务零售教育疗等综合服务升市场状，保险公及中介企业纷纷 以 平台基本建立。综合性服务平台的建立有利过拓展电销、网销为代表的新渠道来提升 网销平台体系必须将 立医 于保险企业建客户、院、店等相关方增量降低销售成本。传统渠道难以实现或因 的上模，并且的不，也以模效应不愿，也互 线式随着平台断完善提升至足够的高度。难形成规做的领域成为 将能为基于大数法则的保险提供大量的数联网保险差异化发展的空间。根据艾瑞提供 显互 据，基于数据保险公司能较好控制客户信用数据示，我国联网保险从年到 户到 风险的前提下精准定位客的需求。年，在线保费收人从亿元上升了亿 三以互 、良好的用户基础元，平均年增速达到而仅仅联 我国庞大互联网用户规模及年龄结构给网保险市场在线保费收入为基数计算的互联 互联网保险的发展提供了良好的用户基础。网保险市场占有率在五年间迅速从跃 比 总国互网户呈现、到，虽比比 体看来，我联用年轻化城然其所占重相传统保险 、互互 市化高等教育化的特征，给联网保险的较小，但联网保险惊人的发展速度势必会 发展的提供了基本知识及经济基础。年轻化对传统行业产生重大的影响（见图。 特定的开放性会使得新型互动式互联网保险 的且岁岁 接受率极大程度提升，并之制约互联网保险发展的原因 一一 间的用户巳经的经基、法环 大部分拥有定济础，外部制境有待改善 旺互互 但生活还缺乏保障，对保险的需求盛，这联网保险在我国起步较晚，联网保 中国保险 ■ 的迅猛还于的于互网经的 险发展是超前现有法律法规，对联保险业务营方面规范， 、网。的的同 面临着法律效力络安全等问题制约我应当结合我国现状，在强调指导性 国网的环要限 络保险发展外部境主包括，在实时，考虑其未来的实用性；在最大度地支 和问电互网 践中用何种技术来解决签名盖章题是持联保险经营及行业创新基础上，又不 子合同成立与生效的关键。法律体制的不完能违背我国的保险监管制度。在具体实践中 了互网以一互 善导致联保险中隐私权法律保护的缺可从两个层次来实施，方面填补联网 网的白另一 陷，使络隐私权遭受侵害时寻求司法救济保险法律法规空地带，方面做好与 成为难题，限制了被侵权人通过法律途径保其他法律法规的衔接。行业内应当适时出台 互互 护自身权益。联网保险建设的基本指导规范，可就联 二、 、网络环境建设不够深入网保险的运作流程中涉及的基本功能服务 互 联网保险的在线交易模式限制了互联规范、电子渠道、服务流程、交易活动的认 网保险客户资源的扩展。网上支付及电子商证机制和安全性等方面明确提出规范性要 。 务整体行业内部安全防范水平参差不齐，大求 的一人二工 型机构安全建设方面般较为深，但是、营造行业内外合理分的网络环境 很多持牌的中小第三方机构的安全投入程度当前围绕着对发展互联网保险所需的加 比的户、金问、电 都处在较浅层次，对客信息资安密技术、访控制防火墙、子支付、 。证和人 全带来威胁被保险人的风险状况、个人资认数字签名等关键技术，需着重深研 互网的以互网的。 ，此 料等诸多个人信息在联保险交易过程究满足联保险发展需要为， 一 中。旦的的 通常会涉及到个人信息被公开，则需要国家产业政策引导和财税政策扶 可户的门门 将有能对客构成不利损失。持、国家网络技术部支持，保险监管部 、、 三企业内部电子商务配套体系仍需完善及各保险公司要加强联系紧