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互联网环境下商业银行的商业模式创新研究
随着互联网的不断发展，商业银行在商业模式方面也进行了一系列创新。本文将从理念、产品和服务、渠道、风险管理四个方面分析商业银行互联网环境下的创新模式。
一、理念方面的创新
商业银行通过互联网推行的理念创新主要表现为用户至上、共创价值和长期财富规划。
1.用户至上
商业银行通过深度挖掘用户需求，定制化金融服务，让用户感受到真正的体验感。比如，招商银行开展的“一卡通”服务，集多种银行卡的功能于一身，方便顾客使用；建设银行推出的手机银行应用，方便顾客随时随地进行转账、支付等金融服务。
2.共创价值
商业银行通过互联网平台鼓励顾客提供产品建议和服务意见，共同构建创新金融产品。比如，工商银行推出的O2O平台，通过与银行加油卡、微众银行等合作，捆绑地推出了一系列金融服务产品。
3.长期财富规划
商业银行通过互联网平台进行个性化金融规划，例如通过基金产品、理财产品等为客户提供长期财富规划。招商银行推出的“聚财”产品，可以通过在线交易平台手段实现定投基金，帮助客户更好地规划财富。
二、产品和服务方面的创新
商业银行通过互联网平台推出的产品和服务涵盖了传统金融服务和新型金融服务。
1.传统金融服务
商业银行通过互联网平台提供传统的金融服务，如网上支付、转账等服务。中国银行推出的“网上支付+”，双重认证、交易短信通知等服务远超实体网点。
2.新型金融服务
商业银行通过互联网平台推出了一系列新型金融服务，如集团买单、数码金融等。中信银行推出的“集团买单”，可以在线购物，享受免息分期、随心还款等服务。建设银行推出的数码金融板块，提供IP质押融资、股票质押融资等服务。
三、渠道方面的创新
商业银行通过互联网平台推出的渠道创新涵盖了直销模式、O2O模式等。
1.直销模式
商业银行通过互联网平台推出的直销模式可以有效省去线下网点的开支。民生银行推出的“民生宝”在线金融平台，不仅提供网上支付、转账等传统服务，还提供了个人理财、基金交易等服务。
2.O2O模式
商业银行通过互联网平台推出的O2O模式，深度融合线上线下金融服务。如农业银行推出的“流动银行”，让用户可以在当地超市、集市等进行存取款、购汇、贷款等金融服务。
四、风险管理方面的创新
商业银行通过互联网平台推出的风险管理创新主要表现为用户信用评估和科技防欺诈。
1.用户信用评估
商业银行通过互联网平台建立庞大的资料库，对顾客进行信用评估，增加了金融企业的风控能力。中信银行推出的“中信金融黑匣子”，利用大数据技术对客户进行风险评估。
2.科技防欺诈
商业银行通过互联网平台运用科技手段，有效防范了各种欺诈行为。兴业银行推出的“指纹口袋银行”，利用指纹识别技术确保客户数据安全。
总之，商业银行在互联网环境下的创新模式主要涵盖了理念、产品和服务、渠道、风险管理四个方面。互联网时代，商业银行必须全面发挥互联网平台和大数据技术的作用，创新金融服务和产品，在满足客户需求的同时增加盈利能力。