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P2P网络借贷平台研究——以拍拍贷为例
摘要
P2P网络借贷平台是近年来互联网金融领域中的一种新型金融模式，受到了很多投资人和借款人的关注。本文以拍拍贷为例，对P2P网络借贷平台进行了较为详细的研究。本文首先介绍P2P网络借贷平台的发展背景和定义，然后分析了P2P网络借贷平台的模式和运行机制，接着对拍拍贷平台的运作进行了详细的解析和评价，并提出了针对拍拍贷平台存在的问题和发展前景的建议。
关键词：P2P网络借贷平台；拍拍贷；模式；运作机制；问题和建议。
一、引言
随着互联网的发展和普及，互联网金融开始成为了金融界的一个新热点。P2P网络借贷平台是互联网金融领域中的一种新型金融模式，相比于传统银行信贷模式，P2P网络借贷平台将借贷主体直接连接起来，省去了传统银行的中间环节，降低了借贷成本，提高了借贷效率。在国内，P2P网络借贷平台的发展非常迅速，受到了众多投资人和借款人的关注。
本文以拍拍贷为例，对P2P网络借贷平台进行了较为详细的研究。本文首先介绍P2P网络借贷平台的发展背景和定义，然后分析了P2P网络借贷平台的模式和运行机制，接着对拍拍贷平台的运作进行了详细的解析和评价，并提出了针对拍拍贷平台存在的问题和发展前景的建议。
二、P2P网络借贷平台的发展背景和定义
P2P网络借贷平台是近几年兴起的一种金融模式。它是基于互联网技术，把借贷的个人或企业通过P2P平台连接起来的一种借贷模式，又称“人人贷”、“社会化资本募集”等。它突破了传统银行的资金链条，实现了个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的无中间环节借贷，其特点主要包括以下几个方面：
1.借贷双方之间无需通过传统金融机构进行借贷，并从中获得收益；
2.借贷双方之间可直接进行信息和资金的交流和转移，简化了借贷过程，提高了借贷效率；
3.P2P平台可提供信用评估、资金催收、风控管理等服务，为借贷双方提供了更加完善的服务保障。
P2P网络借贷平台的兴起符合了当前金融市场和互联网技术的结合趋势。在我国，P2P网络借贷平台的发展也非常迅速。据统计，2015年全国P2P市场规模已经达到了9380亿元，融资量超过了500亿元，成为互联网金融领域中的重要组成部分。
三、P2P网络借贷平台的模式和运行机制
P2P网络借贷平台的模式主要包括借贷双方和P2P平台三个方面。
1.借贷双方
借贷双方主要包括借款人和投资人。
借款人是指需要借贷资金的个人或企业。一方面，借款人可通过P2P平台获取更低的融资成本和更简单的融资渠道；另一方面，P2P平台也可通过对借款人的信用等方面进行监管和评估，避免了信息不对称等问题。
投资人是指愿意向借款人提供资金的个人或企业。一方面，投资人可通过P2P平台获取更高的投资收益；另一方面，P2P平台可为投资人提供更加完善的风险管理和资金安全管理等服务，降低了投资人的风险和负担。
2.P2P平台
P2P平台是指提供P2P网络借贷服务的互联网金融平台，它是连接借贷双方的桥梁。P2P平台主要职责包括：
1）搭建网络借贷平台，
2）在平台上展示借款人的信息，
3）提供信用评估和风险管理等服务，
4）向投资人推荐借款人并提供信息披露，
5）监督资金流向并保障投资人的资金安全管理等。
3.运作机制
P2P网络借贷平台的运作机制主要包括以下几个方面：
1）借款人在平台上发布借款信息，并经P2P平台审核后进行公示；
2）投资人根据借款人的信息自主选择投资项目；
3）P2P平台对投资人的身份和所投资金进行审核，并将资金转移至借款人账户；
4）借款人按照合同约定的期限及利率还款；
5）P2P平台对已投资项目的资金流向进行监管、管理和催收，并将资金转移至投资人账号。
四、拍拍贷平台的运作分析
1.拍拍贷平台概述
拍拍贷是一家由深圳市前海融信科技有限公司创立的P2P网络借贷平台。拍拍贷平台的优势主要包括严格的风险管理、先进的技术支持、高效的问答和认证机制、人性化的贷款流程等。
2.拍拍贷的运作模式
拍拍贷的运作模式基本遵循了P2P网络借贷平台的基本模式，它主要包括借贷双方和P2P平台三个方面。借贷双方包括借款人和投资人，P2P平台为借贷双方提供了信用评估、风险管理、资金安全管理等服务。
3.拍拍贷平台的优点
(1)非常严格的风险管理和风险控制机制；
(2)先进的技术支持，简单便捷的贷款申请和操作流程；
(3)可提供用户量身定制的贷款方案，从而更加符合用户的需求；
(4)针对借款人的违约问题提供了完善的催收机制，保证了投资人的资金安全；
(5)良好的社区和问答互动机制，使用户可以更加充分地了解借贷信息和风险等方面。
4.拍拍贷平台的不足
拍拍贷平台虽然在许多方面已经较为完善，但在其他方面还存在一些问题，主要包括以下几个方面：
(1)平台还缺乏一定的透明度和公信力；
(2)存在部分借款人的信用评估不