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民间借贷与中小企业融资研究
随着我国经济社会的快速发展，中小企业的发展也成为了国民经济发展的重要组成部分。然而，在中小企业的发展过程中，融资难成为了一道难以回避的问题。与此同时，随着互联网金融的发展，民间借贷逐渐成为了一种备受关注的融资方式。本文将从民间借贷与中小企业融资两个方面展开探讨。
一、民间借贷的特点与发展现状
1.民间借贷的特点
民间借贷指的是非正规的、不属于传统金融机构的借贷行为。它通常由个人或企业自行决策和协商实现，使用一定量的财务资产（如闲钱、小额贷款等）进行互相借贷。民间借贷的特点主要有以下几点：
①信任是关键。因为民间借贷的参与者通常只是朋友、同学、同事等相互认识的人，因此对方的信用状况在决定是否接受借贷时具有决定性的作用。
②风险高。由于缺乏有效的监管机制和信用控制机制，民间借贷存在许多潜在的风险，例如，双方的诚信问题、信息不对称等。
③利率高。由于资金来源相对有限，而民间借贷的资金需求通常来自于一定程度上的紧急情况，所以常常有较高的借款利率。
2.民间借贷的发展现状
我国民间借贷的历史可以追溯到上世纪80年代初期，当时以同乡、同校之间的互助借贷为主要形式，而随着经济的发展，民间借贷也逐渐壮大和规范化。但是，由于没有有效的监管机制和信用控制机制，民间借贷市场也出现了很多乱象。2015年，中国政府明确了对于民间借贷市场的监管，通过设立平台等措施，对民间借贷进行监管，实现了民间借贷市场的规范化和良性发展。目前，民间借贷规模已经达到数万亿规模，成为了我国互联网金融领域的重要组成部分。
二、中小企业融资的困境与优势
1.中小企业融资的困境
中小企业对于融资的需求常常比较迫切，但由于各种因素，中小企业融资困难问题一直没有得到彻底解决。主要原因如下：
①融资门槛高。传统的融资方式（例如银行信贷）通常要求企业具备一定的规模、实力和信用，而中小企业由于经济规模较小，因此不具备这些条件，获得融资的门槛往往较高。
②风险较大。由于中小企业的生命周期较短，经营风险较大，银行等传统金融机构通常对中小企业的信用评估和风险控制采取较为谨慎的态度，导致中小企业难以获得融资。
③资金来源单一。由于银行等传统金融机构的融资门槛较高，很多中小企业只能寄希望于高息借贷和民间借贷等非正规融资渠道，但这些渠道存在不稳定、风险高等缺点。
2.中小企业融资的优势
①灵活性高。与大型企业相比，中小企业的人数较少，组织结构相对简单，在财务、营销、组织等方面表现得较为敏捷，适应力强。
②创新性强。中小企业的创新性较强，更有可能推出新产品或服务，创造新市场，从而创造更大的商业机会。
③发展潜力大。中小企业虽然规模相对较小，但在获得融资之后，可以进一步发展壮大，逐步成为国民经济的重要支柱之一。
三、民间借贷与中小企业融资的关系
1.民间借贷有利于缓解中小企业融资难问题
民间借贷与传统融资方式比较，更为简单便捷，可以缓解中小企业融资难的问题。从本质上来说，民间借贷可以形成以信用和信任为基础的融资模式，降低了企业融资成本和时间成本，有效促进了中小企业的发展。此外，民间借贷可以为中小企业提供资金和服务，加强中小企业的资金流和营运能力，从而提升企业的核心竞争力。同时，民间借贷市场对中小企业提供了多样化的融资渠道，打破了银行等传统金融机构在成本、政策等方面的限制。
2.民间借贷存在的问题
民间借贷由于缺乏有效的监管和规范，存在一些问题；例如：市场混乱不规范、过高的利率等。在中小企业借贷方面，也存在着一些问题，例如：企业债务居高不降、借贷双方缺乏有效的合同和约束机制等。
四、结语
民间借贷已成为我国互联网金融领域的重要组成部分，对于中小企业的融资有一定的缓解作用，承载了中小企业融资渠道多元化的功能。但是，由于缺乏有效的监管和规范机制，民间借贷也经常存在着一些问题。因此，在民间借贷发展的同时，有必要积极探索有效的监管结构和合理的规范机制，为中小企业融资提供更加安全、稳定与多样化的融资渠道。