区域差异视角下的普惠金融发展测度研究——基于变异系数法的实证分析.docx

区域差异视角下的普惠金融发展测度研究——基于变异系数法的实证分析
随着中国经济的快速发展，各地区之间的经济发展差距也愈发明显。同时，农村地区与城市地区之间的发展差距也越来越大。普惠金融是解决社会金融需求不足、满足社会发展需求、促进金融反哺实体经济的一种金融服务手段。如何实现普惠金融向全面覆盖的方向发展，以此来改善金融服务质量，重视区域差异下的普惠金融发展测度就成为了当前亟待解决的问题。
本文通过变异系数法，从贷款、储蓄、银行基本账户等问题的角度，对区域差异下的普惠金融发展测度进行实证研究，以期为提高普惠金融的服务水平提供参考。
一、普惠金融发展现状
1.1贷款差异率
根据《2018年中国县域发展报告》，2017年中国财政部公布全国自治区、省、地级市的地区生产总值数据。其中，重点国家扶贫开发县和深度贫困地区财政性资金投入均达到全国平均水平。但在贫困地区，贷款的发放和贷款的使用比例存在较大差异。据统计，截至2017年底，贫困地区贷款余额同比增加18.5%，贷款使用率仅为77.42%，远低于全国82%的平均水平。
另一方面，城市地区的个人贷款额度不断提高，普惠金融难以覆盖到农村地区和贫困地区。这一情况也给贫困家庭提供了利益诱惑，他们不得不在激烈和艰难的生活中选择如何利用贷款资金以及如何使用其财产和信用信息来维护其生活质量。
1.2储蓄差异率
中国人民银行统计数据显示，截至2018年3月末，全国住户储蓄余额为65.85万亿元。其中，城镇居民储蓄余额为28.11万亿元，乡村居民储蓄余额为37.74万亿元，农村户储蓄余额比城镇居民高27.4%。然而，在农村地区储蓄的真实质量却受到了质疑。许多农村居民不愿将钱存入银行，而去将钱埋在自家的地底下或托付给亲戚。因此，乡村居民‘未利用通道’的比例高于城市居民，等待便利的存储方式和少量的存贷政策已成为主要原因。
1.3银行基本账户差异率
银行基本账户是指使用具有普遍使用价值的手段（如证件、钥匙、密码等）登记或者与结算账户挂钩的、无需缴纳账户管理费用、不限制当场存/取现的账户类型。银行基本账户是普惠金融服务的重要手段，可以帮助贫困人群参与银行金融体系，获得更多种类的金融服务。
然而，实际上，银行基本账户的基本功能已经落后了。贫困地区和农村地区的银行基本账户的使用率较低，很大程度上是因为这些贫困群众缺乏金融知识和教育，不知道怎样应用银行的金融服务。同时，与城市银行利率的巨大优势相比，农村利率的较低，银行基本存款感觉更像“付出代价，却得不到合适的金融回报”。
二、变异系数法分析
变异系数法是典型的重要性测度方法，主要用于为一组数据（经济数据或其他统计数据）提供相对标准的比较分析参考。本文通过将区域差异下的普惠金融发展数据进行整理，以普惠金融的贷款差异率（%）、储蓄差异率（%）、和银行基本账户的差异率为考量指标，结合已选区域的金融发展分布特征计算出其变异系数，以此比较这几个区域之间普惠金融发展的水平，帮助完善当前普惠金融的实践。
三、结论
从贷款差异率、储蓄差异率、银行基本账户差异率的变异系数来看，地区的差异率大小主要取决于地区的经济发展水平和区域差异带来的社会资源分配不均。普惠金融从而应该重视解决信息不对称、对接公共资源、培育金融文化的优先问题，加强合作和交流，为社会各界提供真正的金融服务。