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商业银行中小企业贷款信用风险评价研究
随着我国经济的不断发展，中小企业在经济发展中起到了重要的推动作用，同时也带来了中小企业融资难、融资贵等问题。为了解决这个问题，商业银行积极推出中小企业贷款，但同时，由于中小企业的信用风险较高，银行也面临风险管理的挑战。因此，研究商业银行中小企业贷款信用风险评价，对于商业银行和中小企业来说都具有重要的意义。
一、商业银行中小企业贷款信用风险评价的意义
1、增强银行对中小企业的信用风险管理能力。
商业银行作为中小企业的主要融资来源之一，充分发挥其力量，通过有效的信用风险评价机制，对中小企业融资进行有效的管理，能够有效地增强银行对中小企业的信用风险管理能力。
2、更好地满足中小企业的融资需求。
中小企业是经济发展的重要力量，但由于规模较小、资金紧张等原因，常常难以获得银行贷款。而银行通过建立有效的信用风险评价体系，可以对其进行风险控制，从而更好地满足中小企业的融资需求。
3、增强银行竞争力
建立科学的信用风险评价体系，有助于银行优化自身的贷款结构，并提高贷款业务的效率，从而在竞争中更具有优势。
二、商业银行中小企业贷款信用风险评价的方法
1、资产负债表（下称“资本结构”）
包括信用评级、资产负债表汇总，资产负债表经营数据和调查报告等方面，这种方法能有效为银行了解客户资产、负债、经营情况等有关主要经济体的基本情况，评估借款人资信状况，以制定企业融资方案做准备。
2、经营成果和研究报告
包括现金流量和利润，包括分析竞争环境的合适性，关键经营团队的质量，对回报能力等客观评价的预测，这种方法通过企业经营状况分年度的分析，获得对经营成果的鲜明分析结论，和对未来经营预测的结果，有助于银行把握客户经济效益的变化趋势，依据客户不同的经济状况，研究不同的融资业务方案。
3、市场信息
包括行业特点、主要竞争对手及市场份额等方面。通过对市场的研究，银行可以得出有益的信息，在拟定融资方案时，不但能考虑到企业自身的经济状况，而且能把握客观市场环境，做到适度激进或稳妥保守，以保证贷款的安全。
三、商业银行中小企业贷款信用风险评价的关键要素
1、借款企业的历史记录及发展前景
银行在评估中小企业融资情况时，首先要综合评估其历史发展状况、现有产品和市场需求的匹配程度、后续发展计划等因素，对其发展前景进行合理预测。
2、借款企业的资产和负债情况
在评估中小企业融资情况时，银行需要了解其资产和负债状况，包括是否存在不良资产、是否存在大量存款、增加债券、或是否存在其他负债等。
3、借款企业的人员素质和管理水平
银行需要评估借款企业管理水平，考量其经营人员的素质、管理能力、市场规模等关键要素，以了解中小企业的经营潜力、发展方向等方面的情况。
4、借款企业的市场需求和风险
银行需要对中小企业的市场需求、发展方向、风险情况等关键要素进行综合评估。通过对市场需求的分析，银行能够准确把握企业的商业需求及工作能力，同时借助对企业风险的评估，银行可以了解风险状况，全面进行风险管理。
四、总结
商业银行中小企业贷款信用风险评价机制需要全面、细致地考量多方因素，包括借款企业的历史记录、发展前景、资产和负债情况、人员素质和管理水平、市场需求和风险等因素。商业银行需要建立科学、有效的信用风险评价机制，以提高中小企业贷款的效率、稳定性，增强银行风险控制能力和竞争力，同时更好地满足中小企业的融资需要，推动我国经济的发展。