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中小微企业下信贷决策的研究
随着国家发展战略的不断调整和市场变化的不断深化，中小微企业（以下简称“中小企业”）获得信贷的难度也随之加大。与大型企业相比，中小企业往往在资产规模、信誉度等方面存在劣势，这也导致银行等金融机构对中小企业的融资决策更为谨慎。本文将对中小企业下信贷决策的研究进行探究。
一、中小企业信贷需求分析
中小企业是国家经济转型升级过程中的重要组成部分，也是社会就业、税收等方面的重要支柱。然而，在中小企业的创新创业过程中，资金需求是一个重要的问题。由于中小企业的规模相对较小，自身资金实力极为有限，往往需要依靠银行等金融机构的信贷支持。根据现有统计数据，目前中国信贷市场中，大企业的融资额约占总融资额的七成以上，而中小企业的融资额仅占总额的不到三成。
中小企业作为经济活动的重要主体，急需获得足够的融资资金，以支持其生存和发展。此外，在中小企业的创新创业过程中，还需要满足其特定的融资需求。如创新型中小企业需要大量资金用于研究开发新产品、新技术；互联网+时代下，部分新兴中小企业需要更多的资金用于营销推广和用户获取等方面。由此可见，中小企业对于金融机构的信贷支持需求十分迫切，而信贷决策是金融机构提供融资支持的前提条件。
二、中小企业信贷决策的影响因素
1、市场风险
在进行信贷决策时，银行最关心的是借款方的还款能力。而借款方的还款能力则需要建立在其产品市场和经营业绩的基础上。市场风险是中小企业的一个重要风险因素，如果借款方的市场优势不够突出、经营业绩不够稳健，则有可能增加其财务风险，从而影响其信贷决策结果。
2、财务状况
金融机构会根据中小企业的财务状况综合考虑其信用风险，财务状况越稳健、资产负债率越低，就越有可能获得较低的融资成本和更高的授信额度。因此，中小企业需要提升自身的财务管理能力，确保经营业绩稳健、资产负债表健康，从而提高获得信贷的机会和竞争力。
3、担保方式
中小企业在向银行申请信贷时，需要提供担保来减少银行的风险。然而，担保方式的不同也会对银行的信贷决策产生影响。一般来说，房产、股权或现金等能够快速变现的资产比较受银行青睐；此外，由于担保权利的转移可能会产生法律纠纷，因此银行更倾向于选择符合法律规定、经受得起法律审查的担保方式。
三、中小企业信贷决策的创新途径
中小企业经历了市场环境、管理技能、产业链等多个方面的挑战，在信贷融资方面面临更多的困难和挑战。因此，金融机构需要积极拓展创新的信贷渠道，满足中小企业的融资需求。以下是几种中小企业信贷决策的创新途径：
1、创新信贷产品：将中小企业多元化的融资需求转化为创新型信贷产品，推出定向、专业性强、根据企业特点定制的产品，满足差异化的融资需求，提升金融机构的竞争力和占有率。
2、开展股权融资：积极拓展主板、创新板、中小板和新三板等股权融资平台，将中小企业与公募基金、私募股权等投资机构联系起来，为中小企业提供丰富的融资渠道。
3、注重风控体系的建立：建立科学完备的中小企业信贷风控体系，打通信息流、资金流和风险流，规范信贷决策流程，提高中小企业信贷风险的控制和管理水平。
结论：
中小企业是经济社会发展的重要力量，民营企业在中国经济中占有重要地位，是国民经济中不可或缺的主体。他们在资源和资金方面的不足，往往成为制约其发展的瓶颈。因此，金融机构应更积极的融入市场，依据市场的需求，推出适合中小企业的信贷产品，建立专业的小额信贷服务团队和信息系统，更加灵活，简单、高效率地为中小企业服务。同时，中小企业也应加强风险管控，以推动企业健康、可持续发展。